作者/若蝶
披荊斬棘的過程中,我們並非一帆風順,探討了前面四個「奪標行動」後,接著,想要分享我們所經歷的挫敗,所謂「他山之石,可以攻錯。」,希望這些經驗分享能夠讓大家趨吉避凶,以免重蹈覆轍。
【挫敗中學習】
在此將我們經歷過的主要挫敗歸納為三大類:
- 意外降臨
人算不如天算,所謂「意外」便是意料之外,是生命中最難避免也最難想像的事件,再周全的計畫都難逃這枚不定時炸彈的攻擊,我們曾遭逢下列的意外:
- 捉襟見肘的情況下買房,同時,購車代步「以時間換取空間」,豈料,新車上路不到半年,最基本款、最陽春的車子,居然被偷!而且,完全下落不明,逼得我們得再籌錢買一部中古車。
- 縮衣節食、錙銖必較地管控生活支出,孰料,時任銀行櫃檯新手的先生,一個不小心,現金收付錯帳,一短缺就是三千元、五千元,甚至賠過一萬元,對於當時的我們而言,著實不算小數目,然而,為了避免遭受懲處而影響績效獎金,先生並不敢申請「現金疏忽險」(註1)理賠,只能自掏腰包認賠了事。
- 在計畫中的時點上準備迎接兒子的到來,結果,不但懷孕期間狀況百出,難產的過程更是驚險重重,差點母子雙亡,超乎預算的額外支出,壓得我們快喘不過氣。
- 也許是產程傷害或是天生體質較弱,兒子出生後,身體狀況不佳,時常進出醫院門診、急診、住院,一年有52週,兒子一年的健保卡使用次數將近70次,可見其頻繁程度。所幸,兒子出生當月剛好啟動全民健保制度,相當大程度地紓解我們的醫療費負擔,誠如俗諺所云「一枝草、一點露」。
歷經諸多「意外」的洗禮,強化我們「風險管理」的意識,這一點對於日後家庭理財規劃有非常大的助益。
- 投資失利
「欲速則不達」是千古不變的道理,也是一種生活的智慧。沉重的經濟負擔,難免讓我們想盡快解脫財務束縛,工作的穩定性不容我們隨意更換,但是也無法在短期內出現財務上的驚喜,於是,我們開始嘗試營造「業外收入」,不過,這些汲汲營營的努力讓我們吃了不少苦頭。
- 民間互助會:起初,長輩為了幫我們減輕利息負擔,號召親朋好友,發起民間互助會當會頭,取得無息資金償還貸款,但是,互助會快到期之前,卻被一位親戚倒會,突然人間蒸發,我們因此賠了八萬元,好貴的「變相」利息,至今仍然索賠無門,從此,我們不再碰觸任何民間互助會,一個高風險又完全沒有保障的理財工具。
- 地下投資公司:經由親戚引薦接觸所謂的「地下投資公司」,每股股金十五萬元,月息4%,每個月收取六千元的利息,股金還可以隨時申請解約取回,剛開始有點質疑,參加一股小試水溫,領了三個月利息嘗到甜頭,心裡盤算著,扣除資金成本的餘額仍然不無小補,而且,兩年多即可回本,之後的利息便是純收入。沒想到,竟然誤入一場騙局,利息領不到一年,公司便聲稱經營不善、宣告倒閉,事隔數十年,債權人組織到目前還在清算資產,又是一筆血本無歸的投資。當時不熟悉金融商品,金融知識也不足,難以辨識其合法性,此後,任何「超高」獲利的誘因,我們再也不為所動。
- 股票投資:上市公司股票買賣也是一個糾結的投資經驗,原本只想賺取股票價差的資本利得貼補家用,但總是天不從人願,無暇專心盯盤的情況下,跟所有的散戶一樣,跌價時不願認賠賣出,便套牢住進長期套房,漲價時捨不得賣出,總是在等更好的價格,結果,一筆資金便凍結在股票市場,幸好,這些上市公司還健在,股票便被動地轉換為長期投資,只是,當初投資並不是閒置資金,反而徒增經濟上的負擔。
總之,「高報酬、高風險」絕對是真理,千萬不要心存僥倖。
- 職場挫折
數十年的職涯裡,遇過順境貴人的提拔,也碰過逆境貴人的磨練,這就是生活的常態。
- 加薪幅度與績效獎金雖然是我們財務規劃的重要因子,卻是無法「操之在我」的外部因素,預算中的收入增幅,難免有超前或落後的情況,必須保有一定範圍內的彈性與應變措施,才能避免差距過大而失控。
- 不同的生命週期(life cycle)有不同的生活重心,「取捨」是一種必要的學習,例如,照顧體弱多病兒子的那段期間,必然無法全心兼顧工作上的表現,那麼,薪酬的增幅預算就必須稍加斟酌,唯有實質上與心態上的平衡,才不會讓生活氛圍變調。
【堅持三個「絕不」原則】
先前提到,堅守「有所為、有所不為」是很重要的原則,「負債管理」雖然是我們財務規劃的起步,但是,對於借款來源,我們有三個「絕不」原則:
- 絕不跟地下錢莊借錢:這是一條不歸路,會讓自己深陷泥沼,債務雪球越滾越大,無法自拔,無論任何情況下,萬萬碰不得。
- 絕不使用信用卡預借現金:不僅資金成本過高,還會像溫水煮青蛙,甚至拆東牆補西牆,在不知不覺中陷入債務深坑。
- 絕不使用信用卡分期消費:資金成本固然是考量因素,即便是零利率、零手續費的專案,我們也不會使用,因為「預支」消費的行為容易導致消費擴張,不利於預算控管。
「塞翁失馬,焉知非福。」凡走過必留下痕跡,所有人生的經歷,都會增加生命的厚度,環境所迫,面對每個挫敗,我們沒有太多時間難過、氣憤,只能默默地擦乾眼淚,繼續往前邁進,「盡人事、聽天命。」是我們堅持的態度。
備註:
註1-現金疏忽險:銀行櫃員於執行現金收付時,因疏忽所致之短鈔或溢付之損失,保險公司會負賠償責任。
關於作者
服務於外商金融機構近 30 年,育有一子,是一位勇於追夢的平凡人,願意用「愛」滋養這個生於斯、長於斯的社會。
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