作者／若蝶

1. 意外降臨

• 捉襟見肘的情況下買房，同時，購車代步「以時間換取空間」，豈料，新車上路不到半年，最基本款、最陽春的車子，居然被偷！而且，完全下落不明，逼得我們得再籌錢買一部中古車。
• 縮衣節食、錙銖必較地管控生活支出，孰料，時任銀行櫃檯新手的先生，一個不小心，現金收付錯帳，一短缺就是三千元、五千元，甚至賠過一萬元，對於當時的我們而言，著實不算小數目，然而，為了避免遭受懲處而影響績效獎金，先生並不敢申請「現金疏忽險」(註1)理賠，只能自掏腰包認賠了事。
• 在計畫中的時點上準備迎接兒子的到來，結果，不但懷孕期間狀況百出，難產的過程更是驚險重重，差點母子雙亡，超乎預算的額外支出，壓得我們快喘不過氣。
• 也許是產程傷害或是天生體質較弱，兒子出生後，身體狀況不佳，時常進出醫院門診、急診、住院，一年有52週，兒子一年的健保卡使用次數將近70次，可見其頻繁程度。所幸，兒子出生當月剛好啟動全民健保制度，相當大程度地紓解我們的醫療費負擔，誠如俗諺所云「一枝草、一點露」。

2. 投資失利

• 民間互助會：起初，長輩為了幫我們減輕利息負擔，號召親朋好友，發起民間互助會當會頭，取得無息資金償還貸款，但是，互助會快到期之前，卻被一位親戚倒會，突然人間蒸發，我們因此賠了八萬元，好貴的「變相」利息，至今仍然索賠無門，從此，我們不再碰觸任何民間互助會，一個高風險又完全沒有保障的理財工具。
• 地下投資公司：經由親戚引薦接觸所謂的「地下投資公司」，每股股金十五萬元，月息4%，每個月收取六千元的利息，股金還可以隨時申請解約取回，剛開始有點質疑，參加一股小試水溫，領了三個月利息嘗到甜頭，心裡盤算著，扣除資金成本的餘額仍然不無小補，而且，兩年多即可回本，之後的利息便是純收入。沒想到，竟然誤入一場騙局，利息領不到一年，公司便聲稱經營不善、宣告倒閉，事隔數十年，債權人組織到目前還在清算資產，又是一筆血本無歸的投資。當時不熟悉金融商品，金融知識也不足，難以辨識其合法性，此後，任何「超高」獲利的誘因，我們再也不為所動。
• 股票投資：上市公司股票買賣也是一個糾結的投資經驗，原本只想賺取股票價差的資本利得貼補家用，但總是天不從人願，無暇專心盯盤的情況下，跟所有的散戶一樣，跌價時不願認賠賣出，便套牢住進長期套房，漲價時捨不得賣出，總是在等更好的價格，結果，一筆資金便凍結在股票市場，幸好，這些上市公司還健在，股票便被動地轉換為長期投資，只是，當初投資並不是閒置資金，反而徒增經濟上的負擔。

3. 職場挫折

• 加薪幅度與績效獎金雖然是我們財務規劃的重要因子，卻是無法「操之在我」的外部因素，預算中的收入增幅，難免有超前或落後的情況，必須保有一定範圍內的彈性與應變措施，才能避免差距過大而失控。
• 不同的生命週期(life cycle)有不同的生活重心，「取捨」是一種必要的學習，例如，照顧體弱多病兒子的那段期間，必然無法全心兼顧工作上的表現，那麼，薪酬的增幅預算就必須稍加斟酌，唯有實質上與心態上的平衡，才不會讓生活氛圍變調。

1. 絕不跟地下錢莊借錢：這是一條不歸路，會讓自己深陷泥沼，債務雪球越滾越大，無法自拔，無論任何情況下，萬萬碰不得。
2. 絕不使用信用卡預借現金：不僅資金成本過高，還會像溫水煮青蛙，甚至拆東牆補西牆，在不知不覺中陷入債務深坑。
3. 絕不使用信用卡分期消費：資金成本固然是考量因素，即便是零利率、零手續費的專案，我們也不會使用，因為「預支」消費的行為容易導致消費擴張，不利於預算控管。

關於作者

服務於外商金融機構近 30 年，育有一子，是一位勇於追夢的平凡人，願意用「愛」滋養這個生於斯、長於斯的社會。

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