即使是收入有限的社會新鮮人,如果能仔細檢視個人需求、衡量財務狀況,就有機會找到適合「現階段的自己」的保險規劃。
沒有人3秒鐘就完成保險規劃,你可以試著這樣開始規劃你的保障:
1. 確定你的預算。(你可以參考保險雙十原則:保費支出不超過年收入的10%、保額佔年收入的10倍。但切記,每個人的預算、風險承受度不同,這只是一個概略參考,你才是保費預算的決策者,保費預算一定要量力而為。)
2. 釐清你想轉嫁的風險,排出優先順序。
3. 請專業保險人員幫你規劃出一份保單。(自己也要增強保險常識,才知道保單有沒有達到你買商業保險的目的)
4. 「自己」詳讀合約條款,看不懂的就圈起來,不一定要照單全收。也可貨比三家,找出市場上最適合你的產品。
5. 向保險公司或業務員討論有疑慮之處,條款中白紙黑字才算數,業務員「口頭」保證的都不算,直到你非常明白這一份保單的內容是什麼。例如什麼情況會理賠、理賠方式,什麼情況不理賠。
6. 每年檢視一次保單,視情況調整保額或轉換更適合的保單。
7. 不要為人情買保單,好朋友來拜託怎麼辦?不如與他/她吃頓飯聯繫感情,擔買保單一定要從是否適合自己、是否符合預算等角度評估。
你可能覺得保險很難,但只要靜下心開始瞭解,你也能用最少的錢,規劃適合自己的最大保障! (以下案例僅供概念說明之用,保險沒有最好,只有合不合適,每個人都應依自身條件及需求選擇適合自己的保單。)
1. 從阿保的故事說起:
阿保今年24歲,大學剛畢業、找到第一份正職工作,年薪約30萬。
他目前不需要幫忙負擔家庭經濟,但阿保有40萬的就學貸款,一年後要開始償還,估計每個月要還4,500元左右。
阿保身體健康,尚未投保任何商業保險,平日騎機車上下班的他擔心:
在薪資收入有限,而且之後每月要還學貸的情況下,對現階段的阿保來說,比較完整可行的人身保險規劃是什麼?
2. 阿保的保險預算
阿保分析自己的收入,每月扣除還學貸(4,500元)之後,剩下約20,000元是可自由使用的收入。如果減少一些不必要的支出,阿保預估自己每月可分配20,000*10%=2,000元做保險規劃,也就是,每年約有24,000元的保費預算。
阿保可用「主約」+「附約」的方式規劃,比較有機會用最少預算、達成阿保的保障需求:
主約 : 小額終身壽險 |
附約 : 意外、醫療、防癌、定期壽險等 |
3. 阿保的保險規劃
這是阿保(24 歲,健康體)規劃出來的人身保險保單組合:
請耐心研究看看,研讀重點:不同險種對應的「投保額度」、「年繳保費」、以及主要的「保障內容」
險種 | 轉嫁的風險 | 保障額度 | 年繳保費 | 主要保障內容 | |
【向壽險公司投保】主約 1.
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終身壽險 繳費20年,保障終身 |
死亡 | 10萬 | $2,670 | 終身壽險保費較高,預算有限的阿保不適合以終身壽險作為保障的主力來源。 此處只以「最低保額10萬元」投保終身壽險主約,再以定期壽險附約增強壽險保障。 以終身壽險為主約的好處是:附約不會因為主約期滿而失效。如果以定期壽險當主約,主約到期時,主約之下的意外險、醫療險等附約可能會失效。 |
附約: 1-1. |
意外險 1年1期,可續保至70歲 |
意外死亡+意外殘廢 | 100萬 | $1,350 | 若因意外死亡或殘廢,最高理賠100萬元。 |
1-1-1. | 意外傷害醫療險(實支實付型) 1年1期,可續保至75歲 |
意外醫療 | 5萬 |
$776 |
若因意外受傷,不論有無住院,均可依照醫療費用的收據在保額內申請理賠。(備註:定期醫療險須符合住院醫療或門診手術,才理賠。) |
1-1-2. | 意外傷害醫療險(日額型) 1年1期,可續保至75歲 |
意外住院+意外門診手術 | 住院 $1,000/日 手術 $1,000/次 |
$580 (10單位) |
若因意外傷害住院,每日可獲固定金額理賠,用來承擔病房差額、看護費用、失去的薪水。(備註:可同時申請定期醫療險理賠) |
1-2. |
定期醫療險 |
住院醫療+門診手術 | 實支實付或日額給付二擇一 | $5,774 | 在投保限額內,理賠病房費、住院手術/門診手術費、住院醫療費(雜費)例如實支實付每日病房限額$2,000元、實支實付每次住院醫療費限額$300,306 |
1-3. | 定期壽險 繳費25年,保障25年 |
死亡 | 200萬 | $6,400 | 雖然阿保不用負擔家庭經濟,但他有學貸40萬,還要留喪葬費用、孝親費給父母。 |
1-4. | 防癌終身險 繳至95歲,保障至95歲 |
癌症 | 1單位 | $2,210 | 可支付符合保單條款因罹癌產生的相關醫療、住院等費用。例如癌症住院醫療每日$1,200、癌症外科手術醫療$2,250~$15,000/次等 |
每年應繳保費合計 | $19,760 | ||||
其他備註: | 阿保騎機車上下班,如果擔心保額不夠,但是預算不多,還有一個選擇是:另外向產險公司購買個人傷害險(=意外險),用較便宜的保費,提高保障額度。 阿保將來收入增加,可以視狀況補強保障範圍與額度。 |
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