Talk 3. 運用個人信用來貸款

Q: 跟銀行借錢舉債又得付利息,所以最好一輩子都不要借錢?

Q: 你會考慮向銀行借錢來完成什麼目標?為什麼?


把你的想法回傳到:service@finlea.org.tw

我們每個月最後一天將選出有說服力的回答,入選者可獲得精美小禮物!

 

邀請您參加【理財Talk • 理查頭殼】贈獎活動!
我們想聽聽您的想法,誠摯邀請您回答問卷內的問題,我們會在每個月最後一天選出1份問卷,贈送獎品!請按此進入問卷

 

為什麼要借錢?

30歲想創業、40歲想買房…,實現這些夢想需要數十萬、上百萬、成千萬的資金,如果只靠自己存錢累積,等到存夠錢的時候,很可能已經錯過適當的圓夢時機。

為什麼需要「信用」?

信用不用則已,要用時往往是用來實現人生中的重大目標。
借錢除了向家人、朋友借,普遍且安全的借錢對象是銀行,銀行是否願意借錢給你,就看你的「信用」好不好。信用就像是一雙隱形的翅膀,翅膀夠強又有力,就能幫自己更快飛抵更高的目標。

「信用」是什麼?

一個人的信用如同一個人擁有的存款一樣,可以用金額數字來衡量。對銀行來說,信用可以被量化成一個人能預先使用資金、待日後再償還的額度。

銀行從償還債務的能力(例如:職業、所得高低、收入是否穩定、有無可保值的資產、已有的負債金額…等)及過去的還款表現來評估一個人能借用的資金額度是多少。

銀行最在意借出去的錢能不能安全收回來,對於還款能力及還款紀錄好的客戶,銀行願意提供較高的借款額度或優惠的借款條件。反之,還款能力較差、還款紀錄不佳的人要付出較高的時間成本(四處拜託、不斷解釋說明)與財務成本(負擔較高的利率、提供擔保品),才能借到資金。

 

累積信用小撇步

信用代表一個人借錢之後償還債務的信譽和能力,但信用不會憑空出現!就跟存錢、買保險、投資股票…一樣,信用是必須從無到有逐步累積的重要資產,一般人談理財經常只關心如何增加現金、存款、股票…等有形資產,往往忽略如何累積信用。

及早開始建立與銀行往來關係,是累積信用的第一步!可以用這些方法,多管齊下向銀行證明自己是一個值得信任的往來對象: 

  1. 跟銀行往來的時間越長、互動越穩定,銀行才容易對你有好感。想想看,平時完全不往來,到了想借錢的時候才連絡,誰理你?大學時期、剛出社會時,可以先固定、持續與1、2家銀行往來,給銀行充分時間與機會瞭解你。
     
  2. 學生時期就能做的:到銀行開戶、存錢。
     
  3. 使用銀行核發的提款卡、金融簽帳卡、利用銀行帳戶扣繳手機費等。
     
  4. 在還款能力內使用信用卡,利用信用卡代繳費用,必準時還款。


貸款停看聽

  • 貸款前別衝動!

    先檢測自己的「貸款目的」、各家商品的「貸款條件」、自己「長期還款能力」。確定貸款後,更要積極管理貸款,若有還款困難,最佳解決方法就是找銀行協商!

 

  • 了解自己的信用狀況聯徵中心

  • 以下為幾個實用的貸款相關關鍵字,可幫祝你找到實用的資訊:
    「貸款試算」、「試算服務」:有許多銀行、房仲業者都有提供線上試算服務,讓你能初步評估。

  • 算算你的負債比率
    負債比率越高,代表你每個月收入要還債的負擔越重。負債比多少才合適?依照每人的經濟狀況不同,沒有標準答案。不論你的負債比率多少,最好先存夠相當於半年收入的緊急預備金,假設遇到突發狀況時,還有半年緩衝時間尋找解決方案。
     
  • 挑選房貸要注意哪些條件:
    1. 固定或機動利率
    2. 小心兩段式利率,即前兩年利率較低、接下來就回到較高的利率
    3. 手續費與附加費用
    4. 違約金:有些銀行會對提前還款、部分還款的客戶收違約金或有限制
     
  • 銀行對企業貸款的5P原則:
    1. 貸款人或企業的狀況(People)
    2. 資金用途(Purpose)
    3. 還款來源(Payment)
    4. 債權確保(Protection)
    5. 借款人展望(Perspective)
     
  • 想瞭解更多?別錯過FINLEA eLearning 理財線上學
    免費9堂課程現在就開始增強自己的基礎財金知識!
社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會©2016 All Rights Reserved.
top