用家庭價值引領親子理財

作者／李佳霖

筆者長期關注金融與教育，年節期間與友人聚餐，聽聞一位已退休的前銀行主管分享一段經歷，他說自己因為職業關係深感理財知識重要，故讓孩子在國中就開始接觸金融教育，同時也早早準備了房子供孩子長大成人後自住使用，孰料孩子出社會沒幾年就自行將房產獲利了結，連本帶利地將資金轉進投資等級的環球性股票、債券以及連結大宗原物料的投資產品。這樣大幅翻轉資產組合、將主要資金配置於高風險資產的操作，讓這位原本意在提供孩子穩定生活基礎的銀行前輩感嘆道：「雖然從孩子的獲利操作可感受到早前實施金融教育的成效，但孩子自身的理財性格似乎才是左右金融教育成效走向的關鍵。」

涓滴式灌溉家庭價值，影響孩子一生理財態度

雖然孩子的理財性格似乎很難事先掌握，但父母仍可從孩子小時候就開始潛移默化地灌溉理財態度。歷史上第一位億萬富豪洛克菲勒（John Davison Rockefeller）在寫給孩子的家書上就曾說：「我尚在孩童時期，母親就將節儉、自立、勤奮、守信和不懈的創業精神等美德植入了我的骨髓。」「巨額財富不過是我付出比常人多得多的勞動和創造換來的。」「...我知道有些東西的確比金錢崇高。尤其是那些受過苦難的人更能深深地體會到，有些東西比黃金更甜蜜、更尊貴、更神聖。」「在我少年時代的發財夢中，金錢對我而言，不只是讓家人過上富足無憂生活的工具，而是通過給予──明智地花出去，金錢更能換來道德上的尊嚴的社會地位，這些東西遠比豪華氣派的住宅和美麗漂亮的服飾更令我激動不已！」（註一）

當代著名股神──華倫巴菲特（Warren Edward Buffett）也曾提到「孩子的理財教育要從父母開始」，並說：「假如沒有學校教育介入，孩子很難擁有比父母更好的理財習慣，我絕對贊成在學校教育體系的越早階段就讓孩子接受理財教育。」（註二）

我們不難看出，名人們的理財態度並非單純只是為了追求財富，其核心精神都融入了家庭價值。

少子化，下一代要學著處理集中的財富及集中的負債

在筆者祖父輩那一代，平常人家生五六個孩子是很常見的，因此在筆者父執輩那一代，時不時就能聽到誰誰誰家又在鬧爭產，到了筆者這一代，孩子生得少，冒出更多有關繼承、扶養、保險規劃、財富及負債管理等需要進階理財技能的問題。

中國出現七成的千禧世代名下有房（註三）的現象，但也同時存在一個年輕人要養八個老人的扶養問題（註四）；2017年創下人口數減少紀錄新高的日本（註五）更不用說，尼特族、啃老族的現象存在多年，父母不只頭痛子女的財務未來，也擔憂自己年老無法工作之後整個家庭的未來，連日本政府都當成國安問題處理。

我曾聽到從事非金融業的朋友評論：「僱用一個理財專家就可以了。」在金融日趨專業化的時代，這個方向沒有錯；但「僱用專家法」除了可能存在代理人問題及道德風險外，當專家向雇主提出建議供選擇時，雇主是否有足夠的能力判斷不同建議間的優劣利弊以及做出符合自己家庭價值的財務決策，才是關鍵。

回到現實狀況，很多可以讓孩子一起參與處理的財金智慧問題，在家長的照顧與安排下，可能都「被代為」處理掉了，例如每年在免稅額範圍內的親子贈與、大學時每月刷的卡費都由父母繳納、在外租房全由父母出面處理、出社會後仍與父母同住不曾自己負責家庭稅務及開銷等。這些小至個人信用消費、家庭財務，大至世代間財富轉移的理財議題，其實最終都會成為孩子的課題。

台灣美德，值得幫下一代備好備滿

筆者在香港金融業工作的這些年，常聽到當地前輩評論年輕一代身上已逐漸不復見從前香港人引以為傲的「獅子山下」拼搏精神，反倒因受惠於父母庇蔭、社會制度進步、專上教育普遍，而漸漸以安逸當作人生目標，更甚者還染上追求快錢的氣息，讓這些胼手胝足打下基業的前輩們懷疑自己是否有徹底傳遞了香港價值。

回頭反思人人讚賞的台灣美德：勤儉、踏實、一步一腳印、人情味等，今日當家長的我們是否認為這些美德還普遍存在於年輕一代？而我們每天日常的理財教育是否有一點一滴地傳承這些精神給下一代呢？

理財教育是支援人生規劃的工具，而家庭價值是主導孩子人生與財務方向的領頭羊，兩者相輔相成。或許有人會認為自己的孩子已經過了財金教育的黃金期，請聽聽洛克菲勒說：「只有放棄才會失敗。」不管孩子多大，都值得你我把握時間細心灌溉，用家庭價值引領孩子的理財態度。

《本文內容為作者個人觀點及建議，文章版權為作者所有，如需引用請告知》

註一：出自《洛克菲勒寫給兒子的38封信》，2011年7月初版
註二：Warren Edward Buffett 的發言請參考「33.Teach financial literacy to children in school？」
註三：相關報導：https://reurl.cc/lg2jQ，報導內容提及「中國的受訪者中 85% 來自城市，14% 來自郊區，只有 1% 來自農村」，故此一調查結果恐僅能代表中國城市區域的狀況，在此補充說明。
註四：相關報導：https://reurl.cc/dLgb8
註五：相關報導：https://reurl.cc/97qNn

延伸閱讀：
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