FINLEA專任講師王霞玲接受廣播節目「Hit FM 聯播網梅爾文嗆新聞」專訪，分享財金教育的重要性，身為三個孩子的母親，她也舉例說明自己如何建立孩子的金錢價值觀。

孩子年紀還小，為什麼要跟孩子談錢？

一般人經常以為財金教育是教孩子關於銀行或金融商品的知識，我認為財金教育是建立孩子的價值觀與生活紀律，透過每次與孩子討論金錢議題的過程，逐步養成孩子的觀念和習慣，例如：不厭其煩地跟孩子討論這是想要或需要、常常讓孩子練習判斷該不該花、引導孩子思考要不要做預算...等。

現代的孩子從小看著大人「嗶」悠遊卡、刷信用卡、用Apple pay付帳…，幾乎感受不到「實體金錢」的存在，對金錢的概念越來越模糊。因此，我覺得「跟孩子談錢」這件事情的重要性，比起以往的時代是更加重要的。我從最基本的「現金」談起，讓孩子認識什麼是錢，有錢才能繳學費、買東西，然後延伸到家裡用的錢是父母工作賺來的，不是天下掉下來的。

怎麼教孩子儲蓄？

我告訴孩子：「想要的東西，要靠自己的能力得到！自己儲蓄達成目標會很有成就感。」孩子把錢放著不花「不等於」儲蓄，放著不花只是「暫時還沒使用」。唯有孩子很清楚自己是為了某個明確的目標存下這些錢，這樣儲蓄才有動力，才能持之以恆。

教孩子儲蓄的第一步：要有明確的存錢目標！讓孩子知道自己是為何而存（例如：一款電玩、一台電腦）。第二步：跟孩子討論你有什麼收入來源，零用錢、壓歲錢、獎學金...等。第三步：跟孩子討論如何存，先跟孩子說明支出要小於收入，才可能存錢。然後，我會再陪孩子一起思考：假如每次拿到收入，就先存一部分，是不是比較有機會達到存錢目標？

要不要給孩子零用錢？

有些小孩說：「我沒有零用錢，要怎麼儲蓄？」多數家長也很猶豫到底該不該定期給孩子零用錢、什麼狀況可以給孩子錢、孩子做家事該給報酬嗎。

FINLEA「2018台灣中小學生理財現況調查」發現，有定期拿零用錢的孩子比較願意記帳、存錢，也更願意自己存錢買「想要」的東西。我也認為如果家庭經濟允許，父母定期給零用錢，孩子才有機會練習支配自己的錢，有助於孩子建立金錢規劃能力。

不論父母是發零用錢或者做家事給報酬，一定要訂下明確的規則。訂規則的時候，請跟孩子一起討論，例如：假如做家事要給報酬，是限於什麼類型的家事？分擔打掃全家人都要使用的客廳應該獲得報酬嗎？訂下明確的規則後，務必依照規則來執行。

以我的經驗來說，在孩子主動開口說要零用錢時，我問他要零用錢做什麼？家裡都幫你把必要支出張羅好了，為什麼還要零用錢呢？孩子說他跟同學出去要買零食飲料，需要錢。然後我們討論金額、也討論是每天給一次，還是一個月給一次。最後我們約定：每月給他一次零用錢，但是他來領零用錢的時候，必須拿記帳本給我看，他必須記錄錢花去哪了。

我給孩子零用錢就是要讓他自由運用，所以，我不過問他如何使用，他要買飲料零食或存下來去買更貴的東西都可以。我要他記帳是希望他對自己的用錢行為負責，而不是為了給我交代。所以，他每個月來領零用錢的時候，我就看看他是否有認真記帳，或者只是敷衍了事。我會提醒他，記帳除了是對我的承諾，也是對自己的花費負責任。

從開始討論到實際發零用錢的每次親子對話，我不只是在教孩子理財，更是在養成他的責任感、生活紀律/記帳習慣，這是傳遞與建立價值觀的過程。

孩子可以把零用錢借給朋友嗎？

當我知道我的小孩借錢給朋友的時候，我首先跟他討論「他怎麼有多餘的錢可以借人」、「是不是我給太多零用錢了」。接著，我問孩子借錢的原因是什麼，其實同學間借錢的原因多半很單純，例如一起去超商有人忘記帶錢。

既然我決定讓孩子自由決定怎麼使用零用錢，我也就不禁止他借給別人。但我一定會跟孩子討論：第一、信用的價值：如果你忘記帶錢，必須跟別人借錢，事後一定要盡快還清。第二、如果你借錢給別人，你敢不敢去要回來？這是你的零用錢，對方借了沒還，你就要承擔損失，要為自己的決定負責。第三、借出去的錢畢竟還是在孩子零用錢範圍內負擔得起的錢，假如孩子珍惜自己的零用錢，只要遇過對方借錢沒還的狀況，之後就會更謹慎考慮是否要借錢給別人。

關於孩子的金錢借貸，我想強調的是家長還是要做最後的「把關」，例如：給孩子適當金額的零用錢、討論借錢的原因與還錢狀況…等，如果借出去的錢常常收不回來，父母要試著了解孩子跟對方的相處情形。

引導孩子做財務決定，培養解決問題的能力！

讓孩子理解：自己擁有的資源是有限的，要想辦法做出比較好的利用。例如：孩子想買新東西，我請孩子回想上次他哭得要死要活，說非買回家不可的東西，買回來隔天就不玩了，一筆錢（資源）就這樣沒了，你確定自己真的想要嗎？

孩子真正想要的東西，會三不五時一直提，舉例來說，我孩子升上國一，想擁有一台自己的電腦，他跑來叫我買給他。我沒有立刻拒絕他也沒答應他，我跟他說電腦有2萬也有10萬，我請他去找資料、分析比較不同規格的產品（筆記型、桌上型、自己組裝、還是買套裝電腦…），再來告訴我他的選擇。

是他真心想要的東西，就會願意花時間去研究。我引導他提出方案說服我，建立孩子比較分析、規劃整理、說服表達的能力，他也學到不同領域的知識。也許最後的結果不是孩子一開始期待的，但這是親子之間共同討論的一段歷程，父母也可以趁機觀察孩子的熱情或天賦。

父母透過引導孩子做出財務決定的過程，讓孩子養成能力與習慣，未來都可以運用在職場或生活中。我覺得以前的爸媽比較像「顧問」，有問必答，小孩提問題，就直接給答案。現在的爸媽要練習當「教練」，別直接給孩子答案，反而要提出問題，引導孩子自己找答案，培養孩子解決問題的能力。
 

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