爸媽教孩子理財，不外乎教存錢、如何聰明消費，但這樣就夠了嗎？根據財金智慧教育推廣協會「2018台灣中小學生理財現況調查」，發現中小學生的理財需求不僅是存錢與花錢，有 52％小學生、87％中學生曾借錢給別人，但能將借出去的錢全部回收者卻不到六成；問卷也發現多數孩子借錢時不會想到對方是否有能力還錢，關於「借錢要注意什麼」，全台僅不到一成五（14％）的家庭常與孩子討論。

 

社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會（FINLEA）為台灣第一個專職推廣基礎金融知識的非營利組織，為瞭解台灣中小學生理財現況，對全台國小五、六年級及國中九年級學生進行「2018台灣中小學生理財現況調查」，發現中小學生理財行為多元化，不再僅限存錢與聰明消費，家長對孩子的理財教育也需更全方位，才跟得上孩子的腳步。

 

 

 

FINLEA「2018台灣中小學生理財現況調查」發現，全台多數孩子（52％小學生、87％中學生）曾經借錢給別人，其中雖然多數（70％小學生、53％中學生）表示對方都有還錢，但也有三成（30％）小學生及近五成（47％）中學生表示，無法將借出去的錢全部回收；此外，近四成（36％）小學生、七成（70％）中學生曾向別人借錢，其中近九成（89％小學生、86％中學生）表示自己有還錢。

 

當多數孩子都曾經借錢給別人，怎麼決定要不要借？調查發現，多數孩子優先考慮「對方借錢的原因」（小學生63%、中學生62%）及「要借多少錢」（小學生61%、中學生76%），其次考慮「我跟他熟不熟」（小學生24%、中學生42%）及「什麼時候還」（小學生30%、中學生29%）；全部受訪者中，僅12％會優先考慮對方之後怎麼有錢還。對孩子來說，交情好比對方是否有能力還款更重要。

 

借錢在中小學生中已是家常便飯，但針對什麼時候可以跟同學借錢、什麼時候可以借錢給別人等話題，調查顯示，全部受訪者中，僅14％的家庭常與孩子討論「借錢要注意什麼」。

 

財金智慧教育推廣協會理事長薛明玲表示：「這次調查發現，台灣父母最常和孩子討論長大要做什麼工作、聰明消費及存錢，不過下一世代身處複雜的金融環境，已提早發展各種金錢使用態樣，因此父母可提早與孩子展開理財相關的對話、投入時間替孩子建立金錢觀念及知識；討論的話題可隨孩子年齡增長，逐步擴大到信用與借貸、風險管理與保險、投資等。為讓孩子未來有做出適當財務決策的能力，理財教育要更早、更多、更廣。」

 

 

根據FINLEA「2018台灣中小學生理財現況調查」，42％小學生、65％中學生表示家人會「定期」給零用錢（指可以自由花用的錢），小學生平均每週有179元、中學生有380元；交叉分析發現，相較於沒有定期拿零用錢的受訪者，有定期零用錢的孩子理財行為更加積極，不僅記帳、存錢比例較高，也更願意自己存錢買「想要」的東西，但借貸行為也更活躍。

 

調查發現，定期有零用錢的受訪者之中，43％小學生、27％中學生有記帳；97％小學生、93％中學生有存錢；相較之下，沒有定期拿零用錢的受訪者中，僅23％小學生、22％中學生有記帳，及 89％小學生、83％中學生有存錢，比例都較低。

 

此外，有定期零用錢的孩子較願意自己存錢買想要的東西！當詢問受訪者：想買「想要」的東西，但錢不夠，請問你「最常」採取什麼方法？結果顯示，有定期零用錢的孩子多數會自己存錢、存夠了再買（小學生54％、中學生57％），有三成孩子乾脆就不買了（小學生26％、中學生33％）；相較之下，沒有定期零用錢的受訪者中，僅約四成表示會自己存錢買（小學生40％、中學生43％），且有較高比例表示就不買了（小學生38％、中學生50％）。

 

不過調查也發現，有定期零用錢的孩子借貸行為也更普遍：44％小學生、75％中學生曾向別人借錢，也各有62％小學生、90％中學生曾借錢給別人；相較之下，沒有定期零用錢的受訪者中，曾向別人借錢的比例（小學生30％、中學生62％）及曾借錢給別人的比例（小學生45％、中學生82％）都明顯較低。

 

財金智慧教育推廣協會建議，當家庭經濟允許，父母可定期給孩子能自由花用的錢，趁機討論金錢價值觀與責任感，例如父母可和孩子討論發放目的、適當金額和使用計畫，順道鼓勵孩子記帳，瞭解錢花去哪裡；如果孩子想買較貴的東西，可固定從每期零用錢存下一定金額做為圓夢基金。除了存錢與花錢，也可以適時與孩子討論零用錢不夠用，可以向別人借嗎？遇到「緊急狀況」，例如沒錢吃午餐、沒錢搭車回家等，可考慮向人求助借錢；但跟同學出去玩，看到想買的東西錢不夠，就不適合借錢。此外，父母可提醒孩子向人借錢時，要立刻寫下借錢時間、對象、金額；事後盡快把錢還清，有借有還才能維持好信用。

 

除了定期的零用錢，調查也發現，多數孩子（小學生71％、中學生62％）在特別的日子，例如過年、生日可獲得金錢，也有逾四成（41％）小學生、三成（30％）中學生課業或學習表現好可獲得金錢；另外，有逾三成（31％）小學生、近六成（59％）中學生表示「當我覺得有需要，向家人提出請求時，可以獲得金錢」。

 

 

孩子的理財行為日益多元，但遇到金錢的問題時，孩子怎麼辦？這次調查發現，多數受訪者（60％小學生、51％中學生）找媽媽討論，僅27％小學生、19％中學生找爸爸討論；值得注意的是，有四分之一（26％）中學生表示會找朋友同學討論，高於找爸爸討論的比例。另外，逾五成受訪者（53％小學生、58％中學生）表示，是「媽媽」花最多時間教金錢觀念及知識，僅四分之一（25％小學生、24％中學生）表示是爸爸花最多時間教。

 

親子理財都聊什麼？根據調查結果，不論小學生或中學生，最常與家人討論的話題前三名都是：長大後要做什麼工作（小學生49％、中學生69％）、怎樣花錢才是聰明消費（小學生30％、中學生30％）、如何自己存錢買想要的東西（小學生27％、中學生23％）；整體受訪者中，僅14％表示常討論借錢要注意什麼、10％討論如何投資，至於討論保險是什麼的比例僅5％。

 

財金智慧教育推廣協會理事李秀慧表示，親子理財教育爸媽都要參與，教了儲蓄與消費，還要往前邁入下一階段，可善用生活中的契機和孩子談理財，例如拿銀行DM解釋借錢是怎麼一回事、看病付帳時可趁機說明保險的重要性、透過新聞時事討論投資一定有風險等。父母不必是理財專家才能跟孩子談錢，針對較深入的金錢話題，不妨跟著孩子一起找答案。

 

孩子找尋理財知識的管道也越來越多元，調查顯示，多數中學生（47％）透過看網路文章或使用手機app學習金錢觀念及知識，多數小學生（34％）仍透過閱讀課外書籍雜誌或期刊；但也有近三成受訪者（28％小學生、29％中學生）表示自己沒有利用電腦、手機、書本或電視等管道長理財知識。

 

財金智慧教育推廣協會表示，從問卷結果發現台灣中小學生三大理財現況：1.中小學生理財行為多元化，逾半數有借貸行為、2.有定期零用錢的孩子更懂得記帳及為目標存錢、3.媽媽是親子理財掌舵手。對此財金智慧教育推廣協會建議：1.理財教育要更早、更多、更廣！只教孩子存錢、花錢不夠，跟孩子的理財話題要更全面！2.嘗試定期給孩子零用錢，讓孩子練習做財務決定、培養金錢責任感；並鼓勵孩子記帳、為自己的目標儲蓄。3.親子理財爸媽一起來，鼓勵爸媽一起透過生活機會教育，養成孩子完整的金錢觀念及知識，建立一生受用的財金智慧！

 

FINLEA「2018台灣中小學生理財現況調查」委由國立政治大學統計系民意調查研究中心，調查時間為2018年9月2日至10月9日，有效樣本數2,151份，在95％信心水準下，抽樣誤差為正負2.1％。