「我需要買保險嗎？」，「怎麼買才對、才夠？」搞不清楚這些問題就買保險，就像不知道自己的身高、體重就去買衣服一樣，「瞎買」的結果很可能是買到一些不符合自己需求的產品。

利用下面簡單的三個步驟，買保險前釐清自己的需求，再做決定：

Step 1. 身家大調查

你知道自己的「身價」是多少嗎？算一算：

• 你的年度總收入$__________ – 年度總花費(如果你不清楚的話，就該開始記帳囉) $__________ = 年度總結餘$__________
   
• 你的總資產(包括銀行存款、不動產、股票等，可拿來變換成現金的資產) $__________ – 總負債(包括學貸、信用卡債、車貸、房貸等) $__________= 財產淨值$__________

Step 2. 理想人生藍圖

假設你的人生一切順利，有時間利用儲蓄與投資慢慢累積資產，你有哪些想完成的目標？出國留學？買車買房？子女教育金？退休計畫？列出達成你的目標需要多少錢和要花多少時間準備。

Step 3. 最擔心的風險是什麼？

萬一你的人生藍圖被打亂，發生了不可預期的意外，但你還來不及累積足夠的資產，你有安全網嗎？人生最常見的三大風險：死亡、殘廢、疾病，你最擔心哪一種？哪一種風險最有可能發生？哪一種風險，萬一發生會造成你無法承擔的鉅額財物損失？列出你最擔心的風險，計算你需要多少保額，才能讓你和你的家人生活有足夠的保障。

根據這三個步驟所整理出來的資訊，你就能很清楚的計算出自己的保險需求。舉例來說，王先生，45歲，有兩個小孩，是家裡的主要經濟支柱，他計畫20年後退休，目前最擔心的風險是萬一不幸意外死亡，另一半將無法負擔家庭開銷。

首先，王先生列出每年的家庭生活費＋子女教育費＋房貸等必要開支，全部加總後x20年，就有了一個初步概念，必須留下多少錢讓家人至少在20年內生活無虞(應備保額)。接下來，王先生再算出自己和另一半目前有多少資產和保險(已備保額，包括現有的社會保險、商業保險)。

最後，將應備保額 – 已備保額 ＝ 保險缺口，王先生就能很清楚的知道該怎麼選擇，最符合他目前需求的保險。

《此篇文章為財金智慧教育推廣協會版權所有，如需引用請告知》