人生充滿意外，沒有人知道什麼時候會需要用到「保險」，所以事前的保險規劃很重要。成功的財務規劃包含預期未來人生所有可能會發生的情況－不管好壞。風險管理試圖在財務上，消除、減少或轉嫁一些不可預期的風險。

以下資訊可供你在思考自己的保險需求時做參考：

單身

如果你目前不需要負擔自己以外，其他人的經濟狀況，你需要考慮的保險範圍或許會比其他階段少， 但這也代表如果意外發生，可能沒有人能夠支助或幫助你。想想自己目前「最擔心什麼事？」「有什麼商業保險能在經濟上轉嫁這個風險嗎？」

保護你所擁有的
如果你目前有需仰賴你經濟支助的家人，或有一些例如學貸、房貸等之類的債務，你可能要考慮是否需要人壽保險。如果你目前只需要管自己一人飽，你可能需要先考慮意外險或殘廢險來取代萬一發生意外，因生病或受傷無法工作的部分收入來源。意外險足夠再投保壽險與醫療險，如果打算一輩子都單身，經濟能力有餘力，可儘早開始做退休與長期照顧規劃。

年輕家庭

剛開始成家立業，可能是你人生中財務壓力最大的時候。工作剛起步薪水還不高，新家、新生寶寶的開銷都很大。同時，你還需開始為未來：小孩的學費、你和另外一半的經濟基礎等做努力。想像你正在一個長期財務規劃的開始，財務安全來自長期累積的儲蓄、保險和投資。當你的事業上軌道、收入增加，你的財務安全感也會一起增長。

保護第一
首先，你必須問自己一些很困難的問題：「假設你或你的另一半生病/受傷/死亡，會發生什麼事？」當其中任何一種情況發生時，可能對你的生活和經濟狀況都會造成很大的影響，這時你就會需要「保險」。萬一死亡，人壽保險可以提供你的家人一些維持生活的財務資源，例如： 替代你部分或所有的收入、付清貸款、支付喪葬費，甚至補助一些長期的需求，例如小孩的學費或另外一半的退休金等。萬一因生病或受傷導致無法工作，也是另外一個重大的風險，想想如果你或另一半的收入突然不見，你可以維持目前的生活多久？（延伸閱讀：3步驟，搞清楚你的保險需求）

一定要有儲蓄、投資未來
年輕家庭的花費大，儲蓄可能很不容易，但關鍵是及早建立儲蓄習慣，如遇緊急情況，手上有現金能應對。如果你有卡債，務必先還清，否則信用卡債務的高利率將會拖累你的長期家庭財務健康。退休與子女的教育基金越早開始規劃，壓力越小。假設從25歲開始每月投資五千元，平均每年報酬率是5%，65歲時就會有超過760萬的收益。假設從35歲開始，同樣的投資條件，65歲時會有約410萬的收益，晚十年開始投資，收益差異就很大。

穩定家庭

如果你的事業與家庭已開始邁入穩定期，今後幾年可能是你一生中收入最高的時候。假設你突然死亡，或因生病、意外無法工作會發生什麼事？你的家人或被迫大幅縮減目前的家庭生活開銷嗎？小孩的教育經費或另一半的退休計畫會受到影響嗎？除了考慮你的死亡、疾病、殘廢保障是否足夠以外，也要開始規劃退休長照，萬一你或你的另一半有慢性疾病或失能，你的存款可能很快會被耗盡，需要有其他的經濟收入來支援。

空巢/退休

現代人長壽，退休期可長達幾十年，最大的風險是擔心錢花光了，但日子還很長，所以需要及早檢視你的醫療、照護與年金保障是否充足，讓你的錢與生活品質活得和你一樣久。

資源有限，一般人通常無法一次買足全部的保障，應依照自已人生階段的需求，量力而為，已漸進式的方式逐步開始建立財務安全網。

資料來源：Insurance 101
延伸資訊：一次搞懂！什麼年紀該買什麼保險？