「家」是孩子學理財的最佳場所，「爸爸媽媽」是孩子學理財的最佳導師。

FINLEA 專任講師李仲玄前往高雄忠孝國小，與家長分享如何陪孩子建立財金智慧。仲玄老師說：「大多數爸爸媽媽都很重視家庭財務，自有一套厲害的金錢管理方法，但是偏偏對『跟孩子談錢』有顧忌，羞於把自己的理財智慧『傳承』給孩子，實在很可惜。」

「我不敢說自己比在場的爸爸媽媽更擅長理財，但是我很喜歡主動與小孩討論金錢，以及營造情境，讓孩子在成長過程不斷『執行』各種金錢任務，給孩子大量練習管理金錢的機會。更重要的是，放手讓孩子做錯誤的決定，與孩子一起從錯誤中學習。」

讓孩子感受「金錢」

為了讓孩子對「錢」有具體的感覺，國小時期，我讓他們抱著銅板硬幣去捷運站儲值機，請他們投硬幣替儲值卡加值，我要讓孩子明白，卡片不是憑空「逼、逼」兩聲就可以換到想要的東西。另外，水電費帳單請小孩拿「現金」去超商繳，讓孩子實際看見各項家庭支出數字，也趁機跟孩子討論：「為什麼夏天的電費跟冬天的電費差這麼多？」

我喜歡帶小孩去「傳統市場」購物，傳統市場的商品價格幾乎都要用嘴巴跟老闆「問一問、聊一聊」。肉類海產新鮮程度不一，蔬菜水果品質良莠皆有，因此價格差很多，價值也大不同，讓孩子摸摸看、選選看，練習辨識「價格不是購物唯一的標準」，同時練習與陌生人對話。

兒子小學畢業時，父子一起騎單車環島，我請兒子負責看地圖規劃行程、打電話訂房間。我設定好每晚住宿支出的預算上限，我告訴兒子：「住宿預算上限扣掉實際住宿支出，剩下的錢都給你自由使用。」有了這個誘因，兒子跟旅館老闆詢價、議價毫不畏懼。

不過，我也會帶孩子去體驗五星級大飯店，把帳單拿給孩子看，趁機跟孩子討論價值與價格的差別。

鼓勵孩子有夢想、有目標、有自信、有方法

孩子讀國小時，我問他：「如果你現在有100萬元，你想拿來做什麼？」讓他盡情描述自己的夢想藍圖，他講得天花亂墜、興高采烈，我也樂於陪他一起做白日夢。然後，我說：「擁有100萬元好像可以做很多事耶！那你知道100萬元代表什麼嗎？100萬元是爸爸媽媽努力工作5年才能存到的錢，那你呢？你要靠什麼方法擁有100萬元？」我把問題留給孩子，讓他自己思索。

我從不對孩子說你應該存錢；我直接示範：爸爸為了實現自己的夢想，所以「想要」存錢。我把一個透明小豬存錢筒放在家裡最顯眼的位置，在旁邊擺一張照片，是我的夢想（例如：下次出國想去的景點）。我每次購物拿到50元銅板，回家就丟入存錢筒。

我讓孩子看見「積少成多」的過程。存錢筒滿了，邀孩子一起剖開存錢筒、一起算錢，然後用這筆錢實現我的夢想。我的孩子從小就很清楚爸爸總是為了自己的夢想一點一滴累積金錢。

有欲望、有想要的東西是人性，幼稚園孩子在商店吵著想買玩具，正是爸媽最好的機會──培養孩子為目標儲蓄及延遲享樂的習慣，假設孩子想買的玩具是100元，就跟孩子約定，從今天起每天給他 X 元，請他投入存錢筒，100/X 天之後再去買玩具（例如：每天給5元，20天之後再回去買玩具，每天要給幾元請爸媽自行衡量家庭情況決定）。

如果孩子堅持到最後，非常值得鼓勵，證明他有能力為目標儲蓄，多練習幾次，他會更相信自己只要設定好計畫就有機會實現夢想。如果孩子中途放棄或遇見更想要的東西，正好可以引導他思考一時興起的欲望也許並非自己真正的想要。

給零用錢，讓孩子練習「自己決定」怎麼花錢

如果我們相信「勤加練習」語言、算數、打球…等，可以讓孩子精於使用這些技能，那我們也應該相信「勤加練習」使用金錢，可以讓孩子擅長做出合宜的金錢決定。所以，我非常贊成給孩子零用錢，讓孩子有機會練習管理金錢。【歡迎參考：FINLEA「2018台灣中小學生理財現況調查」，定期拿零用錢的孩子理財更積極。】

一開始，我先向孩子說明，爸爸給你零用錢是與你「分享」我辛勤工作的所得，領零用錢的規則是每週日晚上8點「主動」攜帶記帳本來找我領取，如果沒有準時來，我就當作你不需要這筆錢。

給零用錢，是希望孩子體驗管理金錢可能面臨的各種抉擇，所以，我堅守把零用錢的控制使用權「完整地」交給孩子，讓他們自行決定怎麼用錢。我會不定時請孩子分享他為了什麼目的花錢、怎麼花錢、如何分配零用錢；但是，除了違法，我絕不干涉他的決定，也不替他的選擇判斷對錯。例如：孩子的鉛筆盒同時出現五個橡皮擦，我不急著否定，我問他：「你為什麼需要五個橡皮擦？」聽聽看他的決策歷程。

身為父母，我的目標是培養孩子有能力做出負責任的金錢決定。因此，我的角色不是禁止孩子做某個消費決定，更不是直接指示孩子怎麼用錢。我的角色是向孩子說明天下沒有白吃的午餐、每個金錢決定都有成本、分配有限資源的重要性、每個想要都有代價（拿到零用錢立刻買了球員卡，就沒機會買限量球鞋），並引導孩子進一步思考這個消費決定的代價可能會是什麼、可能面臨的責任有哪些，既然你做了這個消費決定就要承受可能引發的後果。

隨著孩子年齡越來越長，與其三申五令告誡孩子不准使用信用卡、不准金錢借貸，我選擇預先跟孩子討論信用卡的優缺點、借貸要考慮哪些事，幫助孩子瞭解使用信用卡的責任是什麼、借貸的權利義務是什麼。

未成年的孩子能動用的零用錢金額有限，即使運用不慎造成損失，損失也有限，這是犯錯成本較低的階段，我們不要害怕孩子犯錯，犯錯才能學習承擔錯誤導致的後果。越早給孩子自己獨自管理金錢的機會，越早讓孩子熟悉做出金錢決定的流程，就能以越低的成本讓孩子學會為自己的金錢決定負責。

在「匱乏」中練習爭取資源

想要什麼就有什麼、從未「匱乏」的孩子，無法體會資源的珍貴。父母的錢是父母努力工作爭取來的，並非理所當然要提供孩子使用。其實，孩子從小就懂得向父母「討」資源（買糖果、買玩具），相對地，有條理地爭取資源則需要刻意練習。

孩子想參加畢業旅行，找我要旅費，我說：「你提出三個理由說服我，為什麼我應該贊助你旅費。」孩子想出國遊學，請我贊助經費，我說：「你給我一套完整的計劃，說服我贊助你。」孩子有想要實現的目標很棒，但是憑什麼獲得資源完成目標呢？希望爸媽贊助資源，就要練習說服與爭取。

女兒參加社團，有一次辦活動需要資金，其實金額不大，但我沒有資助他，他必須想辦法募款。我相信比起由爸爸提供這筆錢，女兒向不熟悉的人募得款項，就算金額都是2,000元，對孩子的價值與意義絕對大大不同。

從實際操作中鍛鍊能力是孩子學理財的最好方法，讓孩子「親身處理」錢的大小事才能真正的累積經驗。如果父母一手包辦一切跟錢有關的事，孩子哪有機會認識金錢？如果父母總是要孩子照自己的指令行動，孩子如何學會獨立管理金錢？

各位爸爸媽媽在辛苦幫孩子打點一切之餘，別忘了留一些機會給孩子，釋放生活中的各種用錢情境，讓孩子練習處理跟錢有關的大小事，在不間斷地練習中累積孩子做出適當金錢決定的智慧。

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