「阿華（化名）有了第一份穩定工作後，幫朋友做業績，一口氣辦了好幾張信用卡，剛開始刷卡都能按時償還，後來因家庭財務有突發狀況，走上以債養債的道路，如今積欠卡債80多萬，正在與銀行進行債務協商中……」新聞報導不時上演卡債族的辛酸故事，讓「信用卡」搖身一變成為社會新鮮人理財行動劇中的「反派角色」！

信用卡OS：「大人冤枉啊！我是無辜的！我本人是一項中性的財務工具！」

先了解什麼是「信用卡」

為了方便現代人出門在外、行走江湖，不用帶著大把大把白花花的鈔票在身上，有人發明了各式各樣用來代替現金的支付工具，信用卡(Credit Card)正是其中一種。信用卡有一個特色：銀行核准發卡的時候，會依照申請人條件不同，而批准不同的「信用額度」。

「信用卡」和「金融簽帳卡」不一樣

金融簽帳卡(Debit Card)和信用卡一樣，是便利又好用的支付工具，但不同的是，金融簽帳卡與你的銀行帳戶連結，當你消費時就會直接從帳戶中扣款，如果帳戶裡的錢不夠，就無法再刷卡購物。信用卡(Credit Card)則是銀行允許你在「信用額度」範圍內刷卡消費，銀行會先幫你付錢給店家，你可以稍晚再還銀行這筆錢。

例如，小花辦了一張信用卡，他的信用額度是6萬元，小花可以在6萬元額度內刷卡購物。小花每刷一筆款項後，店家都會直接向發卡銀行請款，由發卡銀行先將消費款項支付給店家。接著，銀行會每個月定期寄發信用卡帳單給小花，通知小花必須在某個日期前把款項繳給銀行！（這個日期通常稱為「繳款截止日」。）

通常小花刷卡購物的時間與實際繳款給銀行的時間，可以有數天到1.5個月的差距，小花等於享受了免付利息、遞延付款的好處！舉例來說，小花在2016年6月1日刷卡2萬元購買自行車，銀行在2016年6月3日將款項付給店家，假設帳單上的繳款截止日期是2016年7月15日，那麼小花可以等到2016年7月15日再繳款給銀行。

信用卡OS：「腳踏車都騎了1個多月，小花才從自己口袋掏錢買單，這麼好康的事哪裡找？
話說回來，萬一小花無法在繳款截止日之前繳清款項……」

「應繳總額」與「最低應繳金額」差很大

收到信用卡帳單時，通常上方除了有繳款的截止日期以外，還會顯示兩種金額：「應繳總額」和「最低應繳金額」。繳款前，你一定要搞清楚這兩者的不同。

※上圖為信用卡帳單示意圖，圖中之金額與小花的例子無關。

「應繳總額」代表銀行已經幫你支付給店家的全部金額（也就是你欠銀行的總金額），如果你每一期都在「繳款截止日」之前把它還清，那銀行就不會向你收額外的利息。但如果你選擇只付最低應繳金額，那剩下沒付的錢，銀行就會開始向你收利息。

以小花的例子來說，發卡銀行給小花6萬元的信用額度，代表銀行願意在6萬元的額度範圍把錢借給小花使用，而且在信用卡的世界裡，發卡銀行提供了一個誘因：只要小花在「繳款截止日」（2016/7/15）之前繳清「應繳總額」，銀行就不會向小花收取2016/6/3到2016/7/15這段期間的利息，也就是說，小花「免費」借用了銀行的錢一段時間。

不過，銀行不是慈善事業，不可能讓小花一直不還錢又不付利息，萬一小花無法在繳款截止日之前繳清當期的「應繳總額」，銀行會回溯到從2016年6月3日起計收利息，由於信用卡的利率最高可達年利率15%，所以，如果小花一直無法繳清欠款，累積的債務金額可能會比原本的刷卡金額還要高出許多！

信用卡OS：「所以，重點是：持卡人要養成〝當期的帳款，當期全繳清〞的習慣！」

當期的帳款當期繳清，累積良好信用資產

如果你在自己的消費能力範圍內刷卡消費，每次刷卡消費後立刻保留將來要繳款的金額，並且每月都在繳款截止日之前繳清當期的「應繳總額」，信用卡不但是方便又好用的支付工具，還能幫你累積無形的信用資產，藉由一次一次刷卡消費並且準時繳款的過程，留下良好的「有借有還」還款紀錄。有朝一日當你想實現買車、買房、創業等大夢想而必須跟銀行貸款時，銀行看到你過去的信用卡繳款紀錄，自然會更樂意提供貸款服務！

信用卡是一項中性的財務工具，使用者的消費觀念與繳款習慣才是關鍵，若能妥善使用信用卡，就可以及早建立與銀行的信用往來關係，打造日後實現人生夢想的基礎！

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