買保險的目的
「什麼樣的保險最適合我？我需要投保商業保險嗎？已經有健保，為何還要另外投保商業醫療險呢？」這些可能是很多剛踏入職場的社會新鮮人的疑問。
保險是一種風險管理的工具，主要目的是將風險轉嫁給保險公司承擔。保險必須事先規劃，要在「事故發生前」完成投保，萬一不幸發生意外，才能得到保險理賠、彌補財務損失。
我需要買保險嗎？
保險是一種金融工具，到底該不該買？怎麼買？先瞭解這兩個問題：
- 你想利用保險解決什麼問題？
每一個人的條件不同，能夠承擔的風險也不同。哪些風險萬一發生，可能造成的財務損失是你目前的經濟情況無法承擔的？
- 為了解決你的問題，有什麼適合的商業保險可以投保？
一般而言，商業保險可分為兩大類：財產保險和人身保險。
我們有可能面臨什麼風險？
「意外、生病、死亡」是大家最可能面臨的三大風險，可能帶來什麼影響？
- 萬一我生了重病或因意外傷殘，我目前的經濟能力，能否負擔相關的醫療費用？能否承擔休養期間沒有工作收入的資金缺口？
- 萬一我死了，我還有什麼未完成的責任？例如：家庭責任（包括：父母、小孩的生活費等）或是債務責任（包括：未繳完的學貸、車貸、房貸等）我需要留下多少錢，才能讓我關心、需要我照顧的人順利的繼續生活？
有哪些可轉嫁這些風險的保險工具？
有三種商業保險工具（意外險、醫療險、壽險）能用來轉嫁「意外、生病、死亡」三大風險產生的費用。
意外風險 – 意外險（或稱〝傷害險〞）
因「意外」引起殘廢或死亡可獲得理賠（全額或依比例），所謂「意外」是指非疾病引起的外來突發事故，例如車禍。
意外險通常有保費較便宜、投保門檻低（不用檢附體檢資料）的特性，預算有限的社會新鮮人可優先考慮。年輕人萬一因意外傷殘失去工作能力，會對自己和家人造成很大的經濟負擔，尤其從事外勤業務或騎機車通勤者的風險更高。
生病風險 – 醫療險
商業醫療險是用來彌補全民健保（社會保險）的不足，生病時可以享有較好的醫療品質。醫療險依保障期間可分為兩大類：定期醫療險和終身醫療險，定期型的保費通常比終身型的保費便宜許多。
時下醫療險一般可分為兩種型態：實支實付型和定額給付型：
- 實支實付型 – 拿醫院開的收據，實報實銷理賠。（需符合保險條款且不超過投保金額範圍內）
理賠條件：1. 住院醫療，2. 若保單條款有載明，門診手術亦可理賠。也就是如果沒有住院、或門診手術等，就無法申請理賠。
- 定額給付型 – 按照合約條款的固定金額理賠，例如住院一天理賠3千元，必須符合保險條款。
理賠條件：1. 住院醫療，2. 若保單條款有載明，門診手術亦可理賠。
對預算有限的社會新鮮人來說，可先投保具有「填補（部分）實際損失」功能的「實支實付型」「定期」醫療險，未來再依經濟能力或家庭責任的不同調整或補強。
死亡風險 – 壽險（意外致死或疾病致死，都理賠）
如果社會新鮮人完全不需要分擔家庭經濟責任，需要的壽險額度可能不用很多。但如果是背負學貸、其他負債或是必須負擔家計的社會新鮮人，就要將自己需要承擔的責任金額，反映在壽險投保額度上。萬一不幸早逝，還能留下一筆理賠金代替自己完成責任。
壽險依保障期間可分為兩大類：定期壽險和終身壽險。同樣保障額度的情況下，定期壽險的保費會比終身壽險便宜很多。
社會新鮮人要依照自己的情況來檢視：萬一面臨上述三大風險時，自己有沒有足夠的承擔能力？如果沒有，就要依照自己的情況，選擇適合的商業保險來轉嫁風險。
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