大專青年看過來！未來無限可能，您有足夠的FQ（財金智慧）助你一臂之力嗎？
財金智慧教育推廣協會（FINLEA）第八年於政治大學開授「青年應有的財金智慧」課程，師資陣容強大，被喻為比MBA還重要的系列課程，將建立大專青年基礎財金知識、技能與智慧，完成未來人生不同階段的無限可能！特地公開課程精華，更多課程將同步更新！
客座講師：周杏娟（財金智慧教育推廣協會理事，曾任花旗銀行消費金融部副總裁）
授課時間：2013年4月25(四)
課程精華內容
根據統計，臺灣人每人每年保險支出費用名列世界前茅，顯示臺灣人頗愛買保險，但是你知道什麼是保險嗎？保險的意義和原理又是什麼？本週課程將以消費者的角度，也就是由個人權益出發，從觀念上認識保險。
許多人認為保險和儲蓄、理財有關係，不過這都是保險後來所發展、衍生出的功能。回歸到保險最基本的本質，保險的存在是因為日常生活中有各式各樣的風險，舉凡天災、人禍等，風險一旦發生時，常導致兩種後果，一是財產上的損失，二是身體上的損傷，而保險即是為了補償意外發生時的金錢損失。
但事實上，意外發生時，很多損傷並不是只有金錢彌補就得以了事的，例如：車禍造成死亡。因此，除了買保險提供保障之外，最重要的還是要做好風險管理，盡量避免危險，以防範未然。
保險的種類有哪些？保險並非單獨存在、無中生有，前面提到生活中存在著許多風險，保險即是根據風險產生的原因，發展出不同的類型。整體來說，保險（風險）可歸納為三大類型：一是財產風險，也就是財產損毀，常見的有房險、車險等。
二是責任風險，例如開車撞到人、火災波及到鄰居，因過失行為導致第三人有身體、財物等損失，而這種對第三人可能發生的損害賠償就是責任風險；第三則是人身風險，例如：生病、受傷、死亡，甚至是活太久的可能，一般人熟悉的壽險、醫療險、意外險、年金險等，即是屬於人身險的範疇。
生活中有這麼多的風險，萬一遭遇到危險，其損失可能很大而無法承擔，因此保險其實是由眾人分擔風險的概念，其精神就是互助的原則。換句話說，每個參加保險的人各自繳出有限的保費，如果有人發生意外，例如：生重病，需要高額的醫療費用，眾人所繳的保費即去支付其治療費用。因此，所拿到的保險理賠金其實是由全部的投保人所分攤的，意即是由沒發生事故的投保人去幫助了發生事故的人，所以一旦付出保險費，沒有發生事故，費用是拿不回來的。
因此，不要抱持著要將保險費賺回來的心態，因為如果拿到了理賠金，豈不是代表有意外發生，這樣值得嗎？雖然坊間有所謂的還本型保險，標榜沒有意外發生也可以領到錢，但其實這算是一種包裝，將產品組合起來的一種方式。由此觀念來看，保險是一種必要費用，它帶來的是一種保障的形式，不能算是儲蓄，也不是投資，而是一種互助機制。
有人常常問到，保險費用是怎麼算出來的？簡單來說，保險費用等於所有理賠費用加上保險公司費用。其中，理賠費用是依照風險發生機率來計算，舉例來說，壽險、醫療險、年金險是根據性別及年齡來估算。
根據統計，女性較男生長壽，因此女性的保費會比男性便宜些；另外，考量年齡則是因為隨著年齡增加，生病或死亡機率會相對增加；意外險則是根據職業等級來估算，也就是考量到工作危險性，所以一位工人的保費可能會比文書人員還高。
此外，所謂的保險公司費用，包含了保險公司管理眾人所繳保險費的營業費用，以及保險業務員的佣金。計算保費的三大要素除了剛剛提到的預定風險發生的機率、保險公司預定營業的費用之外，還有一種稱做「預定利率」。
為什麼會有預定利率？因為保費原本是應該隨著保險年齡增加而增加（此稱自然保費），但考量隨著年齡增加，保費負擔會愈來愈重，因此發展出一種稱做平準保費。
平準保費是透過精算技術，將同一保險期間內各年度的保險費加以平均，使要保人每一期所需負擔的保險費都相同。因此繳保險費時，有些保費可能是預先繳，保險公司提前先收取了費用，需要付給你利息，而此稱為預定利率。所以依此概念，如果預定利率愈高，保費會愈便宜。
到底該買什麼保險？其實並沒有一定，一方面要考量個人需求，另一方面如果在面臨資源有限的情況之下，必須要有優先次序。具體而言，萬一發生事故時，面臨賠償金額很大或無法負擔的部分，可能是需要列入優先考量。
一般來說，終身壽險有著遭遇事故時，補償未來不能工作的收入、照顧無經濟能力的家人的作用，因此購買時，可能需要考慮目前的儲蓄有多少？有無需要照顧的家人？以及未來賺錢的能力。
當然，為了給家人生活保障，你可以依據人生階段的不同而作調整，來藉此建構你的保障金額。保險購買時，也要考量自己的收入，不要毫無節制的買，甚至借錢買保險，也勿因不好意思拒絕保險員的推銷而購買。保障是否足夠並不是取決於花了多少保費，而是要看有多少的保障額度。臺灣人愛買保險，也很敢買保險，但是往往繳出高額保費之後，換來的可能低廉的保障金額。
或許，上完了本週的課程，你可以拿出自己的或是家人的保單來檢視一番。
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