大專青年看過來！未來無限可能，您有足夠的FQ（財金智慧）助你一臂之力嗎？ 

財金智慧教育推廣協會（FINLEA）第八年於政治大學開授「青年應有的財金智慧」課程，師資陣容強大，被喻為比MBA還重要的系列課程，將建立大專青年基礎財金知識、技能與智慧，完成未來人生不同階段的無限可能！特地公開課程精華，更多課程將同步更新！

客座講師：周杏娟（財金智慧教育推廣協會理事，曾任花旗銀行消費金融部副總裁）
授課時間：2013年5月2(四)

 
課程精華內容

延續上週保險的基本概念，這個禮拜我們提供一些市面上保險產品的DM，讓同學利用案例討論方式來試著識讀產品訊息。
 
以醫療險為例，目前市面上醫療險的理賠內容算是相當複雜的，但是類型不外乎定額給付型和實支實付型兩種。許多產品訊息提供諸多優惠或附加條款，但是我們必須知道所謂羊毛出在羊身上，任何優惠都是需要成本的。
 
回歸醫療保險的本質，選擇醫療保險是考量到生病時可免費或支付有限費用獲得醫治，讓身體重返健康或維持生命尊嚴。比起歐美許多國家，在臺灣擁有全民健康保險是一件幸福的事情，它是我們最重要、基本的醫療保險，提供人民基本的醫療權利，可算是一種需要。
 
而醫療險主要是補足健保所未補助的項目，大部分是針對一些改善醫療品質的器材或是提供醫療服務的加乘，與全民健保相較下來，醫療險可視作是一種想要。
 
如果在預算和資源有限的情況之下，我們須先檢視健保或是其他保險是否已有提供給付，但最重要的，不能因為有醫療險或健保而浪費資源或忽略身體健康，做好自我健康管理及保健比買再多醫療險都還重要。

過去幾年整體來看，投資報酬率不高，存款報酬率低，市場風險也相當高，投資環境具有很高的系統性風險，加上近來的勞保退休金的議題，讓許多人開始憂慮未來的退休及老年生活，因此年金險逐漸受到關注。年金險和壽險提領的方式相反，是在有生之年提領，直到死亡，以保險互助的精神來看，是讓人不必擔心因為活太久而讓錢不夠花用，尤其臺灣未來將邁入老人化社會，年金險的確是一個選擇。

年金險主要有即期年金和遞延年金兩種繳費方式，即期年金是已屆退休時，用躉繳方式購入，之後定期領回直到死亡；而遞延年金是約定一定期間或是到達某一年齡後開始給付年金，主要是採取定期定額存款或是共同基金的方式，年金險可視作是保險和存款的一種組合方式。

除了年金險外，像是儲蓄險、養老險、還本型保險等，具有長期定存、強迫儲蓄和免利息所得稅的優點，但是也要考慮其前置費用、中途解約的違約金額、期限有多長、內部報酬有多少、利率是機動或固定，其中機動利率還要考量是否有使用外部指標等面向。
另外，投資型保單也是許多人會接觸到的產品，可以算是一種壽險和投資工具的組合。投資型保險費用其實內含壽險保險成本、營業成本及共同基金手續費的前置費用、投資帳戶管理費用，以及扣除前述費用可投資的金額。

我們必須了解投資型保險是採用自然保費收費，因此壽險保費會年年調高，另外，前置費用會提前預收未來多年的共同基金手續費，因此理想上希望業者能夠充分接露訊息，與消費者處於資訊對等的狀態，但面臨目前的金融環境，如果身為消費者的我們能有正確、理性的金融觀念，不僅更能判別產品及廣告背後所蘊含的意義，也能促使業者端出優質、合理的產品，形成良性的市場循環。

這兩週課程我們不斷提醒的各位並沒有非買或不該買的產品，而是端看個人需求及生活資金運用的方式，並充分考量保障額度是否足夠的問題。建議未來面對保險商品時，要選擇財務體質良好的保險公司，不隨意購買海外地下保單，也要定期審視保單狀況、確立保單效力。

此外，要根據個人人生不同階段需求選擇保險，不因人情請託而購買，也要留意條件過於優渥的產品是否暗藏玄機，更不要隨意購買看不懂得保單，要仔細並確實了解保障內容才能夠簽名。

最重要的除了學會如何選擇保險，我們更要懂得珍惜保險資源，充分運用保險資源，讓保險制度能夠往健全和正向的方向發展。最後，回歸到保險本質，我們還是別忘了：「保險是必要費用，不是儲蓄，也不是投資。」
 

《此篇文章為財金智慧教育推廣協會版權所有，如需引用敬請告知》