根據FINLEA財金智慧教育推廣協會的2015全台親子理財現況調查發現，96%的受訪父母認同理財的重要性，但對於教孩子理財該從哪些觀念開始？何時開始？家長仍有許多不確定與疑問。

美國財政部轄下的消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB)經研究後，整理出適合帶給各階段孩子的理財觀念與活動，家長可以參考看看是否已「適時」開始培養孩子這些理財觀念、知識和能力？

 

學齡前的幼童雖然還不能理解複雜的理財觀念，但已經開始發展專注、節制、彈性思考、記憶和整理多樣訊息等能力。

我們從工作中賺取金錢

引導孩子發現生活周圍的人每天都在工作，而且有不同的職業。父母可以描述自己的工作、帶孩子外出時指出接觸到的各行各業、討論有些人自己開店或創業，引導孩子創意發想如果自己開一家店會如何經營。

有些東西是值得等待的

當孩子在排隊或期待某些節日的到來時，引導他們思考想要的東西有些時候是「需要等待的」。準備一個空瓶罐，標明「存錢」，讓孩子把得到的錢投入罐中，等存到一定數量時，就可以買自己想要的玩具或零食。

培養專注、記憶與調整能力

讓孩子從遊戲中發現「不論輸贏，練習會讓你越來越厲害」。理財也是要不斷練習的，因此透過「反應遊戲」（例如常見的團康遊戲像是大風吹、老師說）或「記憶遊戲」（例如卡牌圖案配對）訓練孩子專注力、快速下決定和增強記憶力，對孩子未來管理金錢有很大的助力。

我們需要用錢來買東西

教導孩子分辨不同面額的貨幣所代表的價值，並且讓孩子了解世界上有很多東西是有價值的，而其中有些需要花錢買！父母可以指出日常生活中需要用錢買的東西，例如冰淇淋、玩具、衣服等，同時也跟孩子討論，有一些他們喜愛的活動是不用花錢的，例如跟朋友去公園玩、去圖書館看書。

花錢永遠代表一種選擇

讓孩子學會判斷「需要」與「想要」，了解他需要選擇如何使用金錢。與孩子購物時，家長可適時帶入理財觀念：

• 指出食物、衣服等生活中的「必需品」，再請孩子描述他「想要」但非必要的東西。
• 與孩子討論家人如何決定買什麼和不買什麼，如何做出購物選擇，例如要買餅乾還是新鮮水果？汽水還是牛奶？
• 讓孩子了解家庭預算概念，你如何將有限資金分配在食物，房租／居住開銷、衣服和非必需品上。
• 讓孩子練習做選擇，例如可以給孩子一點錢，讓他自己選要買哪樣水果。
• 與孩子討論：我們需要這樣東西嗎？不買可以借到嗎？或同樣的東西在別的地方買會更便宜？

 

兒童逐漸會關注錢和自己生活周圍的關聯，開始吸收和模仿一些常見、受歡迎的行為和態度，朋友、同學變得很重要，但影響兒童理財觀念和習慣最深的還是父母。

人們可以通過不同的方式獲得金錢，有時這也代表他們會用不同的方式花錢

• 如果家長選擇給孩子固定的零用錢，最重要的部分就是讓孩子與你談談他對零用錢的計畫。
• 孩子可能會想要賺更多的錢，和他談談在你的家庭中被認為是「額外」的工作，他可以如何做這些事來賺到額外的錢。
• 孩子可能會在過年或生日收到錢，幫助他決定要如何使用這筆錢。
• 孩子可能會開始與朋友或同齡層比較，家長可以準備向孩子說明自己家庭獨特的情況與優先事項。

很多人將錢存在銀行，因為比較安全和可以獲得利息

與孩子討論把錢存在銀行比較有保障，在一定的額度內就算銀行倒閉還是可以拿回存在銀行的錢。家長可以讓孩子更瞭解銀行的服務：帶孩子一起到銀行或給他看你的網路銀行頁面、讓孩子了解銀行儲蓄利率、幫孩子開一個銀行帳戶等。

養成儲蓄好習慣

讓孩子養成「先存再花」的習慣，理解儲蓄的好處包括：有選擇的自由、急需時可用、有安全感等。和孩子一起設定儲蓄目標，例如買一樣他很想要的東西或是計畫小旅行等，並幫助他將目標分成步驟，一步步達成。為鼓勵儲蓄，家長也可以考慮「獎勵計畫」，例如孩子每存到一百元，家長就多給他二十元等。

有計畫的花錢

讓孩子了解很多人在買東西前會先列出清單和計畫，練習「購物前先列清單」，和孩子討論他覺得只能買清單上的東西是一件容易或困難的事？與孩子分享你的購物策略，你如何做計畫並讓自己遵守計畫。和孩子玩一些「策略遊戲」，例如跳棋或桌遊等，增強孩子事先規劃的能力。

貨比三家不吃虧

讓孩子了解買東西前，貨比三家是好習慣。可以與孩子一起比較同樣的玩具在不同線上與實體商店的價格，或選擇在優惠或折扣期間買東西，讓孩子看到可以省下多少錢。

划算和受騙不一樣

提醒孩子看到廣告或特殊優惠時不要衝動購物，例如有些特別便宜的東西可能有詐，如果家長有受騙經驗也可與孩子分享，學會如何避免。

不能使用信用卡購買你負擔不起的東西

讓孩子了解不能使用信用卡購買他們用現金買不起的東西。信用卡和借錢一樣，除非你每個月可以支付全額卡費，否則就必須多付銀行額外的錢─「利息」。家長可適時和孩子討論使用信用卡的好處，例如便利、可用在網路購物等，並且和孩子分享自己如何管理使用信用卡。

懂得保護個人資料

家長應該了解孩子時常瀏覽的網頁，並且讓孩子明白不可以在父母不知情的狀況下，上網購物、在網站上輸入個人資料或回應陌生人的E-mail及短訊。向孩子說明在網路上輸入個人資料，例如銀行帳號或信用卡號碼，有被盜用的風險，並與孩子分享如何保護個人資料。

 

青少年和青年開始自己做財務決定、賺錢、學習如何找到和應用各項資訊，並對自己的未來做出選擇。成人的監督、指導和反饋對於青少年如何從經驗中學習和成長非常重要。

收入需繳所得稅

讓孩子了解工作後需依據個人所得繳納所得稅，扣稅後才是實際可用的收入。

有儲存緊急預備金的概念

孩子開始工作有收入時，幫助孩子記帳並建立「收入－儲蓄＝支出」的習慣，每月收入先固定存下一部分，並預留最少三個月的生活費做為緊急預備金。【同場加映：5分鐘小短片【理查頭殼】Talk 2. 如何做預算】

了解複利的力量

和孩子解釋複利概念，越早開始儲蓄，賺取的利息就越多。和孩子討論他可以存下多少錢？為了存下這筆錢他要放棄什麼？這樣做值得嗎？

設定短期和長期目標

讓孩子了解可以利用儲蓄達成短期目標，例如他未來1-2年想要的東西。儲蓄可確保當他未來想用錢時，有一筆錢已經準備好可以使用。

長期目標通常需要五年以上才能達成，可以考慮利用投資去達到目標，但是投資有風險，孩子必須了解他也有可能會損失更多金錢。與孩子討論並設定兩個長期目標，幫助孩子計畫幾個步驟讓他可以逐步達成。

比較投資的優點、風險和費用

你的孩子短期內可能不會開始投資，但討論如何投資可以幫助孩子建立知識和信心，例如讓孩子了解不要將所有的雞蛋放在同一個籃子，討論投資的好處、風險和費用，例如投資基金好處是有增值的潛力，風險是投資可能會失利，此外，不論賺賠都要支付基金公司手續費。【同場加映：5分鐘小短片【理查頭殼】Talk 6. 資產配置＆分散風險】

了解念大學所需花費

和孩子一起預估如果他要念大學/研究所需要多少花費，討論你是否會全部、部分負擔他的學費與其他費用或者他必須申請學貸。

付清每期信用卡卡費

讓孩子了解如果遲繳信用卡卡費，循環利息會如何計算，例如如果每月都只繳最低應繳金額，要花多久時間才能繳清五千元卡債。和孩子一起挑選信用卡，比較信用卡利率和年費。【同場加映：5分鐘小短片【理查頭殼】Talk 3. 運用個人信用來貸款】

保險幫助你保護你的財物

讓孩子了解我們的健康與財產需要保護，多數的人會購買商業保險，以避免發生意外時必須自己全額負擔高額的財物損失。【同場加映：5分鐘小短片【理查頭殼】Talk 5. 建立基礎保險概念】

 

資料來源：
美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)─Money as you grow

延伸閱讀：
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