都市、全球、數位化對財金教育帶來的改變與挑戰

財金智慧教育推廣協會（FINLEA）自2006年成立以來，積極參與國際交流，掌握財金教育的最新趨勢及經驗分享。過去曾參與在首爾、新德里、北京、雪梨、馬尼拉、香港等地的國際會議，今年協會也實地參加11月5～6日在吉隆坡舉辦的「2014花旗財金教育高峰會」，帶回精彩的案例分享。

高峰會議今年邁入第十一年，面對快速變遷的大環境，財金教育的焦點從偏鄉回到都市。今年的主題是“Expanding Opportunity through Financial Capability: Urban Innovations and Partnerships”。探討都市化帶來新經濟也創造不平等，如何使用新科技、結合不同公、私立團體共同解決城市中弱勢團體，包括居住在城市中的青、老年人與到城市找工作新移民所面臨的挑戰。

我們來到了馬來西亞的首都吉隆坡，位於整個國家發展的中心，沿途可見許多土地開發、新建大樓與地鐵施工，展現都市成長帶來的變化、機會與挑戰。

馬來西亞央行總裁Dr Zeti Akhtar Aziz為高峰會開幕並針對此次主題給予非常精闢的論點，探討亞洲面臨都市化與人口變化所帶來的新挑戰，並呼籲財金教育必須大家一起共同努力才能提供每一個族群充足的財金知識去儲蓄、投資並有能力應對逆境。
 

高峰會結合各方專家，從城市規劃到國家策略，以更大範圍的觀點來看財金教育，其中有幾個共通點：

• 了解服務對象並以他們的角度思考問題與解決方法
• 財金教育需聯合各方共同推廣
• 財金教育應從小開始融入學校各科系中，並在人生的每一個階段能持續接觸
• 在消費者做金融決定前給予適當的財金教育最能有效影響他的行為
• 給予不過多但正確的資訊

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更多財金教育國際實例分享

國際兒童社會與財金教育組織Aflatoun的副執行長Anjali Sakhuja分享透過Aflatoun的創業活動孩子開始存錢並會把錢重新投資到他們的小事業中，例如有一個小孩將自己的腳踏車出租，賺了錢又再買一輛腳踏車擴大他的事業。

Aflatoun鼓勵孩子去嘗試營利或非營利的創業，很多孩子把賺到的錢又回饋給學校或社區，例如在烏干達有一些少年把養羊、養雞所賺到的錢一部分繼續投資在他們的事業，另外一部分的錢則為學校裝了淨水器，讓大家都有乾淨的水喝。Aflatoun的哲學是除了教導孩子了解自己的能力也希望他們學習如何為社會盡一份力，改善他們的生活環境。

Anjali也提供一些Aflatoun合作夥伴所做的創新，其中最有趣的是在斯里蘭卡，當地的教育部有一筆經費可以給培訓講師，但訓練結束後他們共同決定把這筆錢分給幾百個參與學校裡的幾百個社團。每一個社團分到100盧比(約台幣二十四元)讓學生可以用在任何地方，但用完後他們必須歸還這100盧比。有一些孩子用這筆錢去買剪刀與膠水，去當地健康中心幫他們把藥包封口賺錢，另外一個社團的孩子去村莊附近的森林收集有美容功效的植物種子再賣給觀光客。每一個小社團都有自己的小創業最後也都把錢歸還給教育部，目前斯里蘭卡準備將金額提高至1千盧比並將活動推動至社區。

Toynbee Hall，National Services的負責人Sian Williams分享了一些非常創新的財金教育實例，Toynbee Hall原本的財金教育課程是4週4小時但並不是很成功。Sian實地走訪詢問服務對象以下問題來了解他們的需求：

• 目前你遇到了什麼問題？
• 你希望什麼地方可以不一樣？
• 如果有一堂課可以幫助你讓這些事情變得不一樣，你希望這堂課如何做到這點？
• 不一定是你想知道什麼，而是你自己想改變什麼？
• 你想要在哪裡上這堂課？以什麼樣的方式？
• 還有什麼其他我們沒有想到的事？

 
利用收集到的資料Toynbee Hall將原有的課程改成12週60小時，儘管遇到很多挑戰，但課程得到正面回饋，學員表示他們喜愛這個團體，交到好朋友、有人一起討論、互相支持。Toynbee Hall盡可能讓課程符合學員的需求，並設法解決無法負擔車馬費或小孩太小需要保母等問題，讓每位學員都能來上課。每個班級約10～15人，實行兩年以來共提供17400小時的課程，290人完成所有課程畢業。

課程內容以解決財務管理的問題為主，包括：

• 如何辨識廣告與消費心理學，例如大商店如何設計讓人更想購物。課後讓學員充當神秘客去試驗他們所學到的東西，增加他們的信心。
   
• 敘說一系列關於如何處理財務問題的故事，讓學員討論如何利用所學幫助故事裡的人改變金錢習慣。
   
• 發一本日記本讓每個人輪流寫下他們改變的地方，或是他們聽到別人的故事有所感觸，或記錄一個與他人分享自己所學的時刻。
   
• 每個人每堂課有一英鎊(約台幣50元)的茶點費，不管學員如何使用這筆錢，但要求他們一開始要決定要各自或共同使用這筆錢，並記錄回報他們把錢用在哪裡。隨著課程進行可以觀察到學員的消費習慣也會有所改變。
   
• 每堂課結束都有問卷調查，可以立即修改讓下一期的課程變得更好。

 
Toynbee Hall使用他們研發的MAP 工具來衡量學員的改變，例如以50個小問題來評量學員的需求，課後再問同樣50題來檢視需求是否有被解決，以便收集資料了解哪些方式是有用以及為什麼有用。課程結束後，學員仍可繼續獲得許多資源與資訊，Toynbee Hall用學員慣用的簡訊方式與他們保持聯繫，若有學員提出需要例如職場訓練等，也會與相關企業夥伴合作請他們來開免費講座。
 
Sian分享上完課後有一位以前從來不知道家裡財務狀況的太太回去把家中帳務釐清並從先生那裡拿回掌控權，讓從來沒有存款的家庭開始每月存一百英鎊。另一位不懂理財的媽媽自先生過世後家裡的財務都是12歲的女兒在管理，上完課程後，這位媽媽終於可以管理家裡的財務，減輕女兒的壓力重歸正常的生活。
 
Sian強調學員願意投入自己的時間與心力是因為看到這項投資有所回報，他們反轉團隊的想法，了解服務對象的需求並以他們的角度去設計課程，讓每位學員上課後都有所收穫。
 
座談會後FINLEA特別與這位有許多創新想法的教育家請教，Sian非常熱心的與我們分享了許多與年輕人相關的財金教育心得與實例：
 

• 改變教室的上課氣氛，打破講師與學生的關係，最好可以把學生帶離教室，或調整學生的座位，圍成圓圈、改變方向、或讓他們自己選位子，運用各種技巧去改變學生對上課的既有印象，讓他們有興趣接受接下來的活動。
   
• 如果想要私底下與學生聊天了解他們的想法，Sian會選擇在一個學生覺得安全、舒適的環境，她會盡量讓學生覺得他們是平等並被尊重，學生了解他們有權利不回答她的問題。
   
• 嘗試在年輕人的課程中完全不教他們任何事，並且告訴他們把以前知道所學的一切都當作是錯的，從零開始。讓年輕人分組，每一組去解決一個他們自己或週邊和錢有關的問題，過程中只提供建議讓他們自己尋找答案。最後會選出最佳的提案，給學生一些經費讓他們實際去執行。

學生在過程中自己學到了更多，有一組男生研究省錢食譜，自己學做飯省下外食費，並把食譜寫成一本手冊，其中一位原本完全不會做飯的同學後來還成為廚師。另外一群女生看到同學花很多錢在美容上，開始學自己製作保養品，也製作成手冊。其中讓Sian最感動的案例是有一組學生為逃家少年製作了一個手機軟體，讓他們可以查詢到周圍收容所的位置與費用和遇到危險時可以向誰求助等資訊。