作者／若蝶

「有多強的企圖心，就有多高的成功機率。」在心態上，千萬不要妄自菲薄，總覺得「巧婦難為無米之炊」，認為自己什麼資源都沒有，只有一份微薄的薪水，無奈地讓自己的夢想「永遠是夢想」，只要願意用心檢視，便會發現，你「真正」擁有的，其實比你「想像」的還多。

先前提到，我年輕時的兩個夢想之一就是晉升為「有殼蝸牛」，正式啟動這個購屋計畫，是在我為結婚預作準備那一年，當時我24歲，和先生的年度薪資合計約70萬元，因為我有長期記帳的習慣，所以，接下來在這個主題系列中提到的金額，都是翻閱帳冊找出來的真實數字喔！

我將購屋計畫歸納為資源盤點、目標規劃、風險管理.、落實執行、挫敗與堅持五個奪標行動，每個奪標行動之間環環相扣，並透過獨立的文章篇幅逐一說明細節。

所謂「知己知彼，百戰百勝。」展開圓夢計畫之前，首要步驟便是先盤點所有可能觸及的資源，不論是「助力資源」(註1) 還是「阻力資源」(註2) 都要通盤考量，了解手中有多少子彈，才能擬定策略、布局可行的作戰計畫。 

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接下來將透過四個主要面向進行「資源盤點」，並與各位分享當時所考量的項目、方向、關聯和運用：

【第一個面向：收入】

首先盤點的資源，當然就是收入，根據來源將收入概分為六大項，各自運用在不同的支付目的。

1. 薪資：對於上班族的我們而言，這是每個月主要的固定收入，用於支應日常生活所需。
2. 獎金和津貼：這部分我會分開列示並標註入帳期間和金額，用以安排非日常支出，比如支付保險費、繳納各式稅金等等。
3. 加班費：當時法規沒有加班時數的限制，加班費的時薪又有加成倍數，這對於經濟拮据的我們而言，猶如天降甘霖，所以我們都非常樂於接受主管的加班要求，甚至主動爭取加班的機會，尖峰期間，加班費曾經高達三分之一的月薪，這可能是上班族唯一「開源」的機會吧！
4. 利息收入：這是來自於先生公司福利的收入，當時先生的公司隸屬公營行庫，在48萬元的行員存款額度內，享有員工優惠存款利率，因此我們利用「透支借款」(註3) 的方式取得資金存放於行員存款帳戶，賺取利息收入和利息支出之間的差額，每個月固定有三、四千元不等的額外收入，不無小補。當「獎金和津貼」不定期入帳時，會安排暫時償還「透支借款」以減少利息支出，在等待支付非日常支出的期間，一方面可以增加利差，多賺取一些利息收入，另一方面也可以避免動用到這筆特殊目的資金。
5. 加薪：這必然是收入規劃的項目之一，但卻是全然不可控制的因素，初期我們以3%的加薪幅度作為基礎指標，每年檢視，滾動調整未來的年度預算。
6. 育兒專屬收入：兒子出生之後，多了一項收入來源，就是兒子的紅包、獎學金、打工所得等等，都列入這個項目中，我和先生的共識是，不動用兒子的收入，累積一定數額之後，幫他進行較穩健的長期投資，陸續累積兒子的資產。

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【第二個面向：支出】

相較於收入，盤點「支出」的難度比較高，因為憑空想像的支出內容，通常都遠遠少於實際支出，我自己從小學六年級開始養成記帳的習慣，但先生從不記帳，當時為了確實盤點支出項目，在我的威脅利誘下，先生勉為其難加入記帳的行列，我們收集了六個月的實際支出帳，作為了解現況的基礎。

我把支出分為「固定支出」與「變動支出」兩大類，各自再細部歸類為「可控制支出」和「不可控制支出」。「可控制支出」是指該類支出的金額可以由我和先生自行調整，而「不可控制支出」係指金額不是我和先生可以主導。

支出的分類方法並沒有標準答案，目的是協助完成預算規劃和便於收支控管，在此僅分享我的方法做為參考。

1. 「固定」且「不可控制」的支出：例如每個月奉養婆婆的孝親費、長輩們三大傳統節日、生日、特殊節日的紅包，以及稅捐等等，皆屬於此類，是第一優先的支出類別，不管任何情況都必須按時給付。
2. 「固定」且「可控制」的支出：諸如定期定額投資、各類型保險費、貸款償還等等，之所以視為「可控制」是因為在必要的時候，我們可以決定中止或提前償還。
3. 「變動」且「不可控制」的支出：這類支出我稱之為「不定時炸彈」，主要是醫藥費，以及長輩的特別支出。此外，兒子相關的直接費用，我獨立列計「育兒特別支出」，包括奶粉、尿布、醫藥費、保險費、定期定額投資、治裝費、學費等等，「育兒特別支出」之所以歸入這個類別，是因為沒有太多「議價的彈性」。
4. 「變動」且「可控制」的支出：基本生活開銷，舉凡食、衣、行、人情世故等花費，則歸屬於此類，這類支出在收支失衡時，必須優先檢視，也是採取縮衣節食行動的「先鋒部隊」，更是每個月要確實追蹤的支出細節。

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【第三個面向：借貸】

借貸是籌措資金的方法之一，沒有任何經濟基礎的我們，初期必然擺脫不了「借貸人生」。

銀行貸款有一定的條件與額度，除了銀行貸款，我們也曾向父母小額借款，父母為了協助我們，甚至當起民間互助會的會頭，發起互助會幫我們籌資。

了解各種可能的借貸管道、風險與資金成本，據以衡量償債能力，是不可或缺的事前準備。

【第四個面向：福利】

深入了解並善用公司所提供的福利，亦可獲得不少助益，例如：

• 行員優惠存款利率，增加利息收入，貼補家用。
• 行員優惠貸款利率，省下利息支出，降低購屋成本。
• 行員房屋貸款寬限期的延長，減輕貸款初期的還款壓力。
• 行員減免理財手續費，省下投資成本，提升投資報酬率。
• 完整的團保醫療保障，省下高額的商業險保費，減輕保險費負擔。

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以上，是「有殼蝸牛」奪標行動的第一步，完成「資源盤點」之後，下一篇文章將分享「奪標行動(2)_目標規劃」。

備註：
註1-助力資源：作者自創名詞，舉凡有助於累積資產或節省費用的資源皆屬之。例如：

• 各種定期或不定期的現金收入。
• 公司福利，像員工特別優惠、供應商優惠方案。
• 他人提供的協助，比如擁有父母贈與的房子可以省下房貸負擔，有鄰近的親戚可以接送孩子放學便可省下安親班的支出等等。

註2-阻力資源：作者自創名詞，係指「減緩」資產累積的所有資源，不想稱之為「負擔」，因此把這些「阻力」也視為資源的一部分。比如，有長期臥床的家人，必然有不可抗拒的經濟壓力，舉目無親的北漂族便缺少其他替代人力的協助等等。

註3-透支借款：白話來說是銀行透過信用審核或是提供擔保品的機制，授予借款人一定的透支借款額度，在借款額度內，借款人動用現金時，依照該金額與使用期間支付利息，具有隨借隨還、用多少錢付多少利息的特性。

關於作者

服務於外商金融機構近 30 年，育有一子，是一位勇於追夢的平凡人，願意用「愛」滋養這個生於斯、長於斯的社會。

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