國際財金教育最新趨勢：善用科技加速Financial Inclusion

亞洲有12億人沒有銀行帳戶，更無法善用金融體系的便利與優勢，這點在銀行過多的台灣聽起來匪夷所思，但當G20、世界銀行與全球先進國家都高聲疾呼「Financial Inclusion」（金融包容）的重要性，各國試圖以更完善的金融教育、創新產品與服務及法規，消彌貧窮與不平等的棘手問題。

社團法人財金智慧教育推廣協會(FINLEA)為台灣第一個專職推廣基礎金融教育的非營利組織，我們自2006年成立以來，以課程與活動建立一般大眾與弱勢族群基礎財金知識與技能，每年更積極參與國際會議，帶回國際最新財金教育趨勢。

第一屆亞太金融包容高峰會2015年10月27至29日於馬尼拉舉辦，逾500位產官學代表參加。

2015年由FINLEA理事與專職講師洪尚瑜、秘書長何旭如與企劃專員葉亭君代表本會，參加於馬尼拉舉辦的第一屆亞太金融包容高峰會，與來自亞太區逾500位與會者一起探討高峰會主題：加速金融包容以促進經濟發展（Accelerating Financial Inclusion to Enable Economic Progress）。

銀行、微型金融業者、非政府組織、政府與法規環境等，都是Financial Inclusion生態下的關鍵角色，如何透過創新與整合，使Financial Inclusion發揮最大化影響力，進而消彌貧窮與促進社會經濟發展，為這次高峰會的焦點，本會帶回第一手趨勢與案例與您分享。

過去十年各國積極推動財金教育，努力的方向從提倡財金教育為人人應有的基礎生活技能，近年更聚焦整合各方力量以提升規模與影響力。2015年於馬尼拉舉辦的第一屆亞太金融包容高峰會即反應此趨勢，由行之有年的財金教育高峰會（Citi-FT Financial Education Summit）與亞洲微型金融論壇（Asia Microfinance Forum）兩大重量級論壇合併，為Financial Inclusion能發揮更大規模與影響力，創造一個全新的對話空間，同樣由花旗基金會（Citi Foundation)、發展合作基金會（FDC）與金融時報（FT）共同舉辦。

第一屆亞太金融包容高峰會由亞太區逾500位產官學代表與會，包括推動財金教育的民間非營利與非政府組織等代表、銀行業者、微型貸款與電子支付等微型金融業者、中央銀行與金融監管部門、世界銀行與大學等研究學者參加，高峰會共為期三天。

 

亞洲面臨的挑戰-金融體系之外的群體

全球有25億人因貧窮、低度發展等原因，連基本的銀行帳戶都沒有，遑論透過合法金融體系取得資金與服務，紓緩生活困境或取得翻身的資本，即便近年亞洲經濟快速發展，仍有12億人口被排除在金融體系之外（unbanked），根據世界銀行統計，菲律賓、越南、印尼等國15歲以上有銀行帳戶的比例僅三成，寮國、緬甸、柬埔寨更只有二成多。

發展合作基金會（FDC）微型金融分析師Nina Nayar分享在印度每天上演的情境：家庭因突如其來的意外需要一筆經費、或鄉下年輕人需要一筆創業資金翻轉人生、農作物欠收導致沒有足夠現金購入下批耕期幼苗等，他們都因社區沒有銀行分行、缺乏信用紀錄、缺乏名下資產等原因，不僅被排除在金融體系之外，也失去利用金融產品與服務保障生活及創業的機會。

聯合國提出的17項全球目標，包含消彌貧窮、改善不平等，金融包容也是手段之一。
更多參考資料：http://www.un.org/sustainabledevelopment/videos/

科技與數位化帶來機會

科技，是改善全球及亞洲落後地區金融服務不普及的金鑰之一，也是改善當地就業與經濟發展的催化劑，由傳統大型國際銀行轉戰微型金融產業的Grameen Capital India總裁Royston Braganza就形容：「手機就是未來的分行！」，成為人人可得的虛擬分行，網路也使電子金融可望服務更多偏遠及低地開發地區，Facebook、Twitter、WhatsApp、Line等社群也提供未來新科技金融服務快速發展的平台。

全球化、數位化、與城市化可加速新型態的金融商品與服務發展，搭配鬆綁的政府法規，已幫助菲律賓、斯里蘭卡、越南等國家發展更具彈性的金融服務，例如微型信貸、電子錢包支付等。

為改善亞太區的經濟發展，Financial Inclusion需要更多彈性，Grameen Foundation亞洲區總監Gigi Gatti以熱帶地區的椰子與可可亞農民為例，這些作物需要6~8年的產期，就算是微型信貸業者，也很少有人願意承接一個八年的貸款。

要改善最後一哩的金融需求，必須靠各界來提高弱勢族群的金融彈性（financial resilience），例如協助農民改善產量、對病蟲害的早期預防、獲得金融服務的機會，口耳相傳的成功故事往往比宣傳單能發揮效果。

Financial Inclusion需要更多彈性，才能使弱勢族群開始進入金融體系。

財金教育的翻轉

Financial Inclusion不是只有開戶成功或了解怎麼使用產品，而是建立財金觀念與技能。長期在孟買貧民窟推動理財教育的Preeti Telang以多年經驗分享，沒有人喜歡接受財金教育，即便是第一次接觸金融商品及服務的農夫，一心只想著能取得貸款就好，至於一筆貸款背後的權利義務，沒人想花時間了解，也更加突顯Financial Inclusion中，理財教育的重要性。

從農村返回都市，這次高峰會有不少與會者來自第一線推動財金教育的組織，利用茶敘時間交換推廣經驗。Hapinoy總裁Mark Ruiz也建議，傳統的「教室型」教育（classroom-based）可能效果有限，未來若要提升影響的規模，一定要走向數位化，例如可透過手機來傳遞教育知識與觀念。

 財金教育如何翻轉？與會者建議，傳統教室的授課效果不再，搭配活動與遊戲更能提高參與感。

FINLEA的翻轉

FINLEA在這波以數位化、影響力、創意力為關鍵的Financial Inclusion，能扮演什麼樣的角色？從這次三天高峰會中的經驗與實力，我們又能進行哪些改變？

符合台灣年輕世代速食般的快速學習模式，我們在2015年9月推出一部5分鐘動畫「六個行動啟動夢想人生」，以年輕人熟悉的用語及速度，鼓勵年輕人從「設立目標」、「善用手機記帳」、「有衝動消費時先想三天」、「一有收入先存1/3」、「從現在開始寫自己的履歷」、「隨時隨地投資自己」等六個行動，開始為自己的人生目標努力。

動畫推出不到一個月，即吸引8,000次瀏覽，2016年將推出7部動畫短片，透過數位化及網路的力量，傳遞基礎財金知識與觀念。

台灣教育界對理財教育日益重視，本會一直扮演訓練種子教師與設計教材的要角，除了FINLEA自產教材，本會也將整合國外優質的財金教育內容，提供有心投入財金教育行列的老師、家長，能在FINLEA網站中獲得實用資訊，也請各界持續關注FINLEA官網。

 2015國際會議完整成果分享